Элементы страхования

13. Основные элементы страхования

Лица . В каждом страховом правоотношении обязательно участвуют два лица: страховщик и страхователь ; могут (необязательно) участвовать еще два лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо . Страховщик и страхователь непременно участвуют в договоре как имущественного, так и личного страхования. Выгодоприобретатель может участвовать в договоре как имущественного, так и личного страхования. Застрахованное лицо может участвовать только в договоре личного страхования.

Страховщик принимает на себя обязанность выплатить страхователю страховое вознаграждение при наступлении предусмотренного события, а страхователь делает за это страховщику денежный взнос (страховую премию). Выгодоприобретателем является то лицо, которому страховщик должен по договору выплатить страховое вознаграждение. Выгодоприобретателем может быть либо сам страхователь, либо третье лицо. Застрахованным лицом является то лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения. Им может быть страхователь, выгодоприобретатель и четвертое лицо.

Страховой риск – опасность, от последствий наступления которой заключается страхование.

Страховой случай – событие, от наступления которого находятся в зависимости права страхователя или выгодоприобретателя на страховое вознаграждение.

Страховая сумма – та денежная сумма, которую страховщик обязуется уплатить страхователю или выгодоприобретателю при наступлении предусмотренного договором события.

Страховая премия – представляет собой плату, которую страхователь уплачивает страховщику.

Страховой срок . Страховщик принимает на себя ответственность только в течение известного количества времени, поэтому указание срока – непременное свойство страхового правоотношения.

Эти основные элементы свойственны как добровольному, так и обязательному страхованию, как имущественному, так и личному.

Объект и предмет страхования. Понятия “объект” и “предмет” страхования, несмотря на частоту употребления, как в текстах нормативных правовых актов, так и в литературных источниках, относятся к числу самых спорных понятий, используемых в страховании. В то же время совершенно очевидно, что понятия “предмет” и “объект” страхования находятся во взаимосвязи и взаимодействии: страхователь получает страховую защиту, застраховав определенный предмет. Понятие “предмет страхования” обозначает “то, что застраховано”, а “объект страхования” — “то, на что направлено страхование”.

При таком подходе к пониманию данных понятий следует отметить, что при страховании имущества в качестве предмета страхования обычно выступают здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности, а также то или иное имущественное право, если оно представляет собой самостоятельную ценность. При страховании ответственности объектом страхования выступит сама ответственность в том или ином виде; при страховании предпринимательского риска — нормальные условия предпринимательской деятельности. При личном страховании предметом страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и иные свойства и качества человека как биологического существа. При обеспечительном страховании (страховании жизни) его предметом являются материальные условия существования страхователя либо застрахованного лица (выгодоприобретателя), которые страхователь желает сохранить (обеспечить) на определенном уровне 13, с. 34. личный страхование правовой судебный

Что касается объекта страхования, то большинство авторов исходит из того, что объектом страхования выступает такая категория, как “имущественный интерес”.

Субъект страхования. Согласно ст. 4.1 Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ” субъектами страхования являются:

• 1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• 2) страховые организации;
• 3) общества взаимного страхования;
• 4) страховые агенты;
• 5) страховые брокеры;
• 6) страховые актуарии;
• 7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
• 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации;
• 9) специализированные депозитарии.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора 3.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Выгодоприобретателем является либо сам страхователь, либо третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение либо страховую сумму в соответствии с условиями заключенного договора страхования.

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию.

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке 140, с. 15.

Общества взаимного страхования. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 ГК РФ, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями 2.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Франшиза – часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования 3.

Страхование как экономическая категория включает в себя следующие элементы:

1) рисковые обстоятельства;

2) ситуации риска;

3) стоимость (оценку) объекта страхования;

4) страховое событие;

5) страховую сумму;

6) страховой взнос;

7) страховой случай;

8) ущерб (убыток) страхователя;

9) страховую выплату.

Взаимосвязь между этими элементами образует организационную структуру процесса страхования (рис. 1).

Рис. 1. Организационная структура процесса страхования

Страховщик перед заключением договора изучает и анализирует, наблюдает и учитывает различные существенные факторы объекта страхования, определяет состояние и обстановку, в которой он находится. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов. Страховщик учитывает и анализирует только существенные факторы. Этот процесс наблюдения и учета называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами.

Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как признаки риска. Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств. Объективные рисковые обстоятельства отражают реальный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей (стихийные бедствия). Субъективные рисковые обстоятельства, связанные с волей и сознанием людей (интенсивное движение транспорта, нарушение техники безопасности и др.), целиком зависят от человеческого фактора. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание объективные и субъективные рисковые обстоятельства.

Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме.

Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объективных и субъективных факторов. К ним относятся: вероятность наступления и характер воздействия сил природы, состояние противопожарной безопасности, интенсивность движения транспорта, состояние охраны труда и т. п.

Изучение риска как вероятности наступления страхового случая позволяет создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно обоснованном установлении страховых тарифов (т. е. платы за страхование).

Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасностей (пожаров, несчастных случаев и т. п.), силу их действия и размер причиненного ущерба.

При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств.

Все рисковые обстоятельства, вместе взятые, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Ситуация риска характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой он находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями реализации риска. На их основании исчисляется страховой взнос.

Страховщик при определении страхового взноса учитывает результаты анализа конкретной ситуации риска через систему скидок и надбавок (накидок) к исчисленному страховому взносу для базовой совокупности рисковых обстоятельств. Скидки и надбавки могут устанавливаться в процентах или фиксированной сумме к страховому взносу.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить вероятность страхового события.

Страховые события представляют собой вероятность причинения
ущерба объекту страхования. На случай наступления предполагаемого события страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению ко множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска. Под кумуляцией риска понимается сосредоточение рисков в пределах определенного ограниченного пространства. Это совокупность рисков, при которых большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами может быть затронуто одним и тем же страховым случаем (землетрясение, авария АЭС, ураган, наводнение и др.) В результате появления совокупности рисков возникает очень крупный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту, например перевозка на одном судне грузов, общая страховая сумма по которым может достигать значительных размеров, или совокупная страховая сумма по хозяйственному субъекту. В перестраховании кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.

Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования.

К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному ходу производственно-торгового процесса (например, естественная убыль продовольственных товаров, коррозия металлов). Поэтому в условиях договора страхования приводится точная формулировка событий, которые включаются в список ответственности страховщика. Например, при страховании от простоев точно указывают, от каких именно простоев в производственно-торговом процессе осуществляется данное страхование.

В процессе составления договора страхования оценивается действительная стоимость объекта страхования.

Определение страховой стоимости имущества представляет собой страховую оценку. Стоимость имущества, принимаемая для целей страхования, также называется страховой оценкой.

При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категории страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами.

Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страхового взноса и страхового возмещения. Страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки или ее части.

В качестве основы для определения страховой оценки часто берется балансовая стоимость имущества с учетом износа (амортизации). Поэтому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения, так как это имущество по условиям страхования застраховано в полной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесенному ущербу.

При страховании животных для определения страховой оценки также используется их балансовая стоимость, но страховое возмещение выплачивается в размере 70% ущерба.

Страховая оценка основных средств общественных организаций определяется исходя из первоначальной (восстановительной) стоимости, т. е. без учета амортизации.

Страховая стоимость объекта является основой для расчета страховой суммы.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором, превышает страховую стоимость имущества, то договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Со страховой суммы страхователь платит страховщикам взнос.

На практике зачастую вместо термина «страховой взнос» используют термин «страховой платеж», за рубежом, а также страховой компанией Ингосстрах используется термин «страховая премия».

Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой взнос исчисляется исходя из страхового тарифа и объемного показателя с учетом предусмотренных скидок и надбавок.

Рассмотрим структуру страхового взноса:

Страховой взнос = Страховой тариф – Объемный показатель (единица страховой суммы или объект страхования в целом) – Скидка + Надбавка (накидка).

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования в целом. Ставка определяется с помощью актуарных расчетов. Страховые тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в законодательном порядке.

Объемный показатель, т. е. показатель, к которому привязан страховой тариф, представляет собой единицу страховой суммы или объект страхования в целом.

Скидки со страхового взноса предоставляются страховщиком страхователю. Они являются формой поощрения страхователя, аккуратно выполняющего свои обязанности по сохранению застрахованного имущества, а также стимулирования страхователя, регулярно (непрерывно) возобновляющего договорные отношения со страховыми обществами.

Страховая скидка предоставляется страхователю при уплате страхового взноса по договору добровольного страхования имущества в хозяйствах граждан в случаях, предусмотренных правилами страхования.

Страховая скидка предусматривается:

o при заключении договоров страхования имущества у граждан и страхования от несчастных случаев сроком до 5 лет при заключении комбинированных видов добровольного страхования;

o в случаях, когда договор заключается с применением франшизы;

o при страховании имущества хозяйствующих субъектов при условии соблюдения правил противопожарной безопасности;

o за безаварийную работу транспорта. Скидка за безаварийность предусматривается в договоре добровольного страхования средств транспорта в целях поощрения аккуратных водителей. Владельцам автомобилей и других средств транспорта, страховавшим их в течение предыдущих 2 лет и не совершившим за это время по своей вине аварии, при заключении нового договора предусматривается скидка в размере 10%, а в течение З лет и 6олее — 15% исчисленной суммы платежа.

Надбавка представляет собой часть страхового тарифа, не связанную непосредственно с формированием фонда, предназначенного для выплат страхового возмещения.

Надбавка обеспечивает поступление средств на:

* покрытие расходов на проведение страхования (оплата труда страховых работников, содержание зданий и оборудования, реклама и др.);

* формирование запасных фондов по рисковым видам страхования;

* финансирование мероприятий по предупреждению стихийных бедствий и т. д.

Надбавки могут быть рисковые, за рассрочку и др.

Рисковая надбавка используется для создания страхового фонда на случай выплат страхового возмещения при повышенных убытках, превышающих средний уровень.

Средний за ряд лет уровень выплат страхового возмещения составляет нетто-ставку. Фактические суммы выплаты по годам отклоняются в ту или иную сторону.

Наиболее вероятная степень отклонения возможных выплат от среднего уровня определяется в основном статистическим методом наименьших квадратов.

Увеличение нетто-ставки на величину вероятного отклонения составляет содержание рисковой надбавки.

Назначение рисковой надбавки не совпадает с назначением страховых фондов. Страховщик обязан иметь запасные фонды. Они предназначены для обеспечения повышенных выплат возмещения по всем видам страхования и используются тогда, когда убытки по страхованию одних видов имущества не покрываются излишками по другим видам. Цель же рисковой надбавки заключается в создании устойчивых ежегодных результатов в рамках страхования каждого вида имущества. Рисковая надбавка повышает надежность страхования путем увеличения размеров страховых тарифов.

Надбавка за рассрочку представляет собой часть тарифа по долгосрочным видам страхования жизни, которая компенсирует потери страховой компании за предоставление страхователю рассрочки при уплате взносов.

Надбавка за рассрочку равняется разнице между суммой годовых взносов и единовременным взносом.

При утрате годовых взносов страховая компания теряет часть дохода от процентов на резерв страховых взносов по сравнению с единовременным взносом, а также за счет постепенного уменьшения количества страховщиков вследствие смерти, Кроме рассрочки единовременного взноса по годам применяется и рассрочка в течение года (полугодичные, квартальные, месячные платежи). За рассрочку внутри года устанавливаются надбавки в размере определенного процента тарифной ставки.

В Российской Федерации правилами всех видов долгосрочного страхования жизни предусматриваются ежемесячные взносы. При этом годовые потери компенсируются исчислением годовых ставок с применением коэффициента рассрочки — постнумерандо.

Постнумерандо — это коэффициент рассрочки, допускающий погашение полной суммы годового взноса к концу страхового года. В Российской Федерации надбавка к тарифной ставке за помесячную рассрочку не применяется.

Страховой взнос по своей экономической сущности представляет часть прибыли страхователя, которая используется для гарантии его интересов от неблагоприятных воздействий.

В математическом смысле страховой взнос представляет собой периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику и может быть выражен как средняя величина, т. е. как часть, приходящаяся на один полис страхового портфеля всех обязательств страховщика.

Любой вид страхования, вне зависимости от того, является оно добровольным или обязательным, состоит из нескольких элементов:

1. Страховой случай.
2. Страховая сумма.
3. Страховая премия.
4. Страховой тариф.
5. Страховая выплата.

Все вышеперечисленные элементы тесно взаимосвязаны между собой.

Страховой случай – событие, указанное и подробно описанное в страховом соглашении, при наступлении которого страховщик обязуется выплатить потерпевшему определенную денежную сумму (страховую компенсацию).

На практике существует свой особый порядок оформления страхового случая:

• Зафиксировать само происшествие (например, при ДТП на место аварии выезжают сотрудники ГИБДД и фиксируют произошедшие события. Для страховой делаются фото и изображение схемы произошедшего ДТП).
• Признание или непризнание страховщиком случая страховым. До того момента, как страховая официально признает случившееся событие страховым, оно будет называться «событие, имеющее признаки страхового случая».
• Если событие будет признано как страховое, то начнется оформление документации для осуществления денежного возмещения потерпевшим.

к содержанию ↑

Страховая сумма – общая сумма, в рамках которой страховщик обязуется перечислить потерпевшему денежную компенсацию при наступлении страхового риска.

Размер страховой суммы может быть сформирован двумя основными путями:

• Указан в законе (например, при страховании ответственности собственников опасных промышленных предприятий).
• Путем соглашения сторон договора (страховщика и страхователя).

При этом страховая сумма может быть двух видов:

• Максимальная сумма на весь срок страхования для всех случаев.
• Максимальная сумма для каждого страхового случая.

Возникли сомнения по поводу исчисления страховой суммы? Задайте вопрос юристам нашего портала.

Исходя из страхового тарифа рассчитывается страховая премия для страховщика. Как правило, он вычисляется исходя из страховой суммы по определенным формулам и зависит от различных коэффициентов, скидок и надбавок.

Тариф по страховке может рассчитываться либо с единицы страховой суммы либо с определенного процентного соотношения.

Страховая премия – компенсация, которую перечисляет страхователь в пользу страховщика (т.е. плата за страхование). Размер премии зависит не только от страховой суммы, но также и от страхового тарифа.

По общим правилам, оплата страхователем должна быть произведена в срок до 5 дней с момента подписания страхового соглашения. Но между сторонами может быть достигнута договоренность о рассрочке. В таком случае, клиент изначально оплачивает первоначальный взнос, а потом в течение нескольких месяцев выплачивает всю оставшуюся сумму.

Под страховой выплатой понимается денежная компенсация, которую обязуется выплатить страховщик при наступлении ситуации, которая была застрахована. Размер выплат может устанавливаться на законодательном уровне (например, при обязательном государственном страховании) либо путем договоренности сторон.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, называется страховым риском. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма — это денежная сумма, которая установлена законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем. Страховая выплата — это денежная сумма, установленная законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных российским законодательством о валютном регулировании и валютном контроле. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных российским законодательством о валютном регулировании и валютном контроле. Страховой тариф — это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Споры, связанные со страхованием, споры о праве использования субъектом страхового дела наименования (фирменного найменования), а также споры, связанные с действиями органа страхового надзора и его должностных лиц, разрешаются по подсудности судом общей юрисдикции, арбитражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией.

Стороны – страхователь и страховщик.

Страхователь – лицо, заключающее договор страхования. Им может быть любое лицо. В некоторых видах страхования им может быть специальный субъект. На стороне страхователя, кроме него, могут одновременно выступать третьи лица – выгодопреобретатели – это лица, в пользу которых страхователь заключил договор страхования (например, по договору аренды, где у арендатора возникает обязанность по страхованию арендованного имущества в пользу арендодателя).

Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 958 ГК).

Вместо предмета в договоре страхования речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы (п.1 ст.942 ГК, ст.4 Закона о страховании), данные термины здесь тождественны.

Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора – письменная, ее несоблюдение влечет недействительность договора (п.1 ст.940 ГК). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его устного или письменного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховой полис – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования.

Существенные условия договора:

а) страховой интерес;

б) страховой риск (случай – не может быть существенным условием);

в) страховая сумма;

г) срок договора страхования (гл.11 ГК), – он начинает течь с момента вступления договора в силу, а именно после уплаты страховой премии или взноса (п.1 ст.957 ГК) и заканчивается по окончании срока договора или при досрочном прекращении (расторжении) договора.

1) страховщик обязан, при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок;

2) страховщик несет ответственность за разглашение коммерческой тайны и сообщенных ему сведений о состоянии здоровья и имущественного положения заинтересованных лиц (ст.946 ГК);

3) за допущенную при осуществлении страховой выплаты просрочку (при отказе в страховой выплате) страховщик обязан уплатить страхователю пеню в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки (п.1«в» ст.17 Закона о страховании);

4) страховщик обязан перезаключить договор страхования по заявлению страхователя в связи с проведением страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая (п.1«б» ст.17 Закона о страховании);

5) договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

1) уплачивать страховые взносы, если они предусмотрены договором;

2) сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (п.1 ст.944 ГК); в связи с этим страховщик вправе сам оценить данный риск (произвести осмотр имущества, назначить экспертизу для оценки вещи и т.п.);

3) страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах заключения договора (п.1 ст.959 ГК); в связи с этим, страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков (п.5 ст.453 ГК), если эта обязанность не выполнена;

4) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки установленные договором (п.1 ст.961 ГК); в связи с этим страховщик вправе отказать в страховой выплате;

5) в консенсуальном договоре страхователь обязан уплатить страховую премию (первый взнос);

6) другие обязанности страхователя.

Дата добавления: 2015-10-26 ; просмотров: 1741 ; ЗАКАЗАТЬ НАПИСАНИЕ РАБОТЫ

1. В качестве объекта страхования может выступать любой интерес гражданина или физического лица. Ограничением служит требование ГК РФ, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов (п.1 ст. 928), а также некоторых видов в целом правомерных интересов, страхование которых запрещено (п.п. 2 и 3 ст. 928).

Проанализируйте понятие «противоправный интерес». Как соотносятся понятия «противоправность имущественного интереса» и «использованием механизма страхования для неправомерного извлечения дохода»?

Почему законодатель не допускает страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может
быть принуждено в целях освобождения заложников?

Устанавливаются ли в законодательстве других стран подобные запреты? Ответ подтвердите примером.

2. Одной из основополагающих категорий страхования является страховой риск. Однако страхование делится на «рисковое» и «безрисковое».

Изучите точки зрения различных ученых и обоснуйте вышеуказанную классификацию страхования. Охарактеризуйте признаки события, которое предусмотрено в качестве страхового случая, как по рисковым, так и по безрисковым видам страхования.

3. Гражданин А.Н. Димов застраховал свою автомашину на сумму (автокаско) 400 тыс. руб. В результате ДТП машина оказалась полностью разбитой. Страховщик отказался выплачивать страховое возмещение в полном объеме, ссылаясь, что страховая стоимость автомашины значительно ниже, т.к. она уже ранее (до заключения договора) была в ДТП, но А.Н. Димов этот факт от страховщика умышленно скрыл. А.Н. Димов утверждал, что это не имеет значение, т.к. работники страховщика осматривали его машину при заключении договора.

Дайте характеристику категорий «страховая сумма» и «страховая стоимость» и их соотношения между собой.

Может ли страховщик оспаривать страховую стоимость после
заключения договора?

Реализовал ли страховщик свое право на оценку страхового риска
проведя осмотр автомашины, или для этого необходимо было провести экспертизу?

4. Пункт 2 ст. 947 ГК РФ диспозитивно устанавливает, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости, если договором страхования не предусмотрено иное. ООО «Цветок» застраховало по договору свой павильон стоимостью 100 тыс. руб. на 500 тыс. руб., при этом стороны заключали договор сознательно, не обманывая друг друга о завышении страховой суммы. Страховщик также был в этом заинтересован, т.к. увеличение страховой суммы повлекло увеличение страховой премии. В результате пожара, уничтожившего павильон полностью, страховая компания отказалась возмещать ущерб в размере 500 тыс. руб., согласившись выплатить только 100 тыс. руб.

Правомерен ли отказ страховщика от выплаты возмещения в
полном объеме?

Проанализируйте нормы п. 2 ст. 947 и п. 1 ст. 951 ГК РФ. Как
они соотносятся между собой?

Должна ли быть возращена ООО «Цветок» часть страховой премии, уплаченная за превышение страховой суммы в размере 400 тыс. руб.?

5. В свое время возник вопрос, может ли страховая премия уплачиваться в натуральной форме или еще в какой-либо иной, кроме как непосредственно деньгами, форме (например, путем выдачи страхователем векселя, зачета долга страховщика, выполнения для страховщика каких-нибудь работ).

Что, на Ваш взгляд, следует понимается под страховой премией? Изучите действующее законодательство, точки зрения ученых и специалистов в области страхования, и дайте обоснованный ответ.

6. Пункт 3 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, что страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации в соответствии
с законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле.

Что понимается под страховой выплатой?

Как Вы считаете, возможна ли замена страховой выплаты
(страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу?

Какие еще способы осуществления страховой защиты, помимо
денежных выплат, предусмотрены законодательством?

Возможна ли замена страховой выплаты при личном страховании
на предоставление медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и т.д.?

7. За необоснованный отказ страховщика в выплате страхового возмещения или страховой суммы, за задержку этой выплаты договором страхования может быть установлена ответственность. Однако, поскольку договор страхования заключается обычно на основе стандартных правил страхования, которые разработаны самим же страховщиком, трудно ожидать, что он включит в эти правила какие-либо невыгодные для себя условия, в том числе
положения, предусматривающие его ответственность, связанную с невыполнением его обязанности по производству страховой выплаты. К тому
же ни ГК РФ, ни Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не устанавливают ответственность страховщика в виде штрафа за невыплату или несвоевременную выплату страхового возмещения или страховой суммы.

Какие основания есть у страхователя для привлечения к ответственности страховщика за неисполнение денежного обязательства? Дайте обоснованный ответ.

& Литература: 3, 19, 42–50, 68, 74, 77.

Тема 4. Характеристика страхователей, застрахованных лиц
и выгодоприобретателей

1. Гражданин А.Б. Лобода застраховал принадлежащий ему дом от
пожара в свою пользу. В течении срока действия договора страхователь
умер, а его дочь наследовала имущество, в т.ч. и дом. После вступления в наследство дом сгорел. На требование дочери выплатить страховое возмещение страховая компания ответила отказом, ссылаясь на ст. 418 ГК РФ
«Прекращение обязательства смертью гражданина».

Правомерен ли отказ страховщика?

В каком порядке осуществляется переход прав и обязанностей
страхователя от наследодателя к наследникам?

Требуется ли для этого согласие страховщика?

2. Дайте характеристику правового положения застрахованного лица.

В каких случаях не допускается страхование третьего лица? Когда страхование третьего лица является обязательным?

3. Арендатор в соответствии с условиями договора аренды застраховал
арендуемый склад в пользу арендодателя. Затем арендодатель продал этот
склад новому собственнику. В дальнейшем в течении срока действия дого-вора имущественного страхования склад сгорел.

Сохранил ли силу договор страхования, если прежний собственник –
застрахованное лицо на момент наступления страхового случая утратил интерес в сохранении своего имущества? Возможна ли выплата
страхового возмещения арендатору как страхователю?

4. Гражданин А.С. Быков застраховал жизнь и здоровье гражданина
Р.К. Лимова без его согласия в свою пользу. Узнав об этом Р.К. Лимов хотел
обратиться к страховщику и выразить свое несогласие быть застрахованным лицом, но не успел, т.к. погиб в результате несчастного случая.

Вправе ли А.С. Быков получить страховую выплату как выгодоприобретатель по договору? Могут ли наследники Р.К. Лимова потребо-вать производства страховой выплаты им?

5. Гражданин А.Н. Иванов застраховал себя путем заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, назначив, при этом, выгодоприобретателем своего сына П.А. Иванова. В свою очередь сын до наступления страхового случая уступил свое право требования, как выгодоприобретателя к страховой организации своему другу Н.Н. Сидорову.

Обоснуйте вправе ли сын уступить свое право требования Н.Н. Сидорову? Возможна ли была бы данная переуступка, если А.Н. Иванов
заключил бы договор имущественного страхования?

6. С.А. Петров застраховал себя от несчастного случая, назначив выгодоприобретателем свою жену. В результате аварии он получил тяжкие телесные повреждения. Жена, как и положено выгодоприобретателю, собрав все
документы, предъявила требование страховщику о получении страховой
выплаты. За это время отношения между супругами испортились. С.А. Петров (страхователь) обратился к страховщику с просьбой заменить выгодоприобретателя на сына.

Дайте характеристику института замены выгодоприобретателя. Вправе ли страховщик осуществить замену выгодоприобретателя с
супруги С.А. Петрова (без ее согласия) на его сына?

& Литература: 3, 4, 9, 18–23, 44–50, 52, 57, 61, 77.

Оцените статью: