Об ужесточении контроля за деятельностью микрофинансовых организаций

Об ужесточении контроля за деятельностью микрофинансовых организаций

29 марта 2016 г. будет ужесточен закон, регламентирующий деятельность МФО и МКО (микрофинансовых и микрокредитных организаций).

Это продиктовано полным произволом в этой сфере и участившимися случаями вымогания долгов, в десятки раз превосходящих сумму изначально взятого кредита:

• Проценты быстрых кредитов доходят до 800% годовых и более.
• Основная цель, на которую берется кредит, — не чисто потребительские цели, а попытка спастись от «долговой» ямы из-за ипотеки.

Все это приводит к еще большему росту задолженностей, трагическим ситуациям и увеличению количества невозвратных кредитов.

Изменения в сфере микрокредитовании в марте 2016 г.

• максимальной суммы кредита и процентов;
• предоставления информации о заемщиках и поручителях;
• необходимости для МФО создавать резервы на случай возможных невозвратах займов;
• законности действия некоторых «асфальтовых» организаций.

«Асфальтовые» (по словам Валентины Матвиенко) — это нелегальные организации, пишущие заявления на заборах и на асфальте.

• Сумма микрозайма для МФО теперь не должна превышать 1 млн. рублей.
• Для МКО — 500 000 тыс. руб.

МФО не будет разрешено начислять проценты, приводящие к увеличению суммы долга более, чем в четыре раза, по отношению к размеру взятого кредита (в дальнейшем планируется снизить коэффициент наращивания до 2).

ЦБ отныне будет контролировать деятельность МФО:

• их обяжут присылать аудиторские отчеты;
• уставной капитал, чтобы получить лицензию ЦБ и статус МФО, должен быть не менее 70 млн. рублей;
• будут определены виды и размеры риска на одного заемщика.

Микрофинансовые организации обяжут регистрироваться в государственном реестре — без этого они будут лишены права выдавать кредиты.

Совет Федерации в апреле 2016 г. планирует наделить ЦБ полномочиями осуществлять надзор за деятельностью МФО, которая будет регламентирована стандартной инструкцией с правилами и ограничениями:

• в частности, будет ограничено количество кредитов, выдаваемых одному и тому же лицу, и количество их продлений в течение года.

• Государственная Дума будет работать над проектом, защищающем права и законные интересы физических лиц при возврате долга.
• Правоохранительным органам предложено активней пресекать нелегальную выдачу потребительских кредитов теми МФО, которые после принятия закона поспешат уйти в тень.
• В мае планируется проинформировать население о приятых мерах, регулирующих деятельность МФО, и устроить разъяснительный ликбез по этому вопросу в СМИ.

Спикер парламента Валентина Матвиенко в целом осталась довольна своевременной реакцией палаты СФ на запросы общества в отношение коллекторов и МФО, и выразила надежду о скором принятии закона о коллекторских агентствах.

Дума поручила Комитету по бюджету обратиться к министру МВД проверить деятельность МФО в течение последних трех месяцев и предоставить отчет.

(По материалам информации, предоставленной председателем Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Николаем Журавлевым, об ответе председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной на запрос Совета Федерации по вопросу МФО).

Усиление контроля за деятельностью микрофинансовых организаций

22 июня 2014 г. усиливается контроль за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливаются ограничения, связанные с рекламой займов.

Вступают в силу изменения и новые положения в ряд законодательных актов по вопросам деятельности микрофинансовых организаций, направленные на повышение эффективности государственного контроля в указанной сфере.

Так, в частности, изменениями в ст. 33 Федерального закона от 29.11.2001 № 156-ФЗ “Об инвестиционных фондах” устанавливается, что в составе активов акционерных инвестиционных фондов или активов паевых инвестиционных фондов облигации, выпущенные микрофинансовыми организациями, не могут составлять более 10% стоимости активов, за исключением акционерных инвестиционных фондов и паевых инвестиционных фондов, ценные бумаги которых предназначены для квалифицированных инвесторов.

Кроме того, устанавливается, что деятельность ломбардов теперь относится к некредитным финансовым организациям.

Определено, что если реклама услуг, связанных с предоставлением займа, пользованием им и погашением займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость займа, определяемую в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, для заемщика и влияющие на нее.

Не допускается реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Уточнены нормы административной ответственности в ст. 15.26.1. КоАП за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности, а именно:

1. Незаконное использование юридическим лицом в своем наименовании словосочетания “микрофинансовая организация” –

влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц – от ста тысяч до трехсот тысяч рублей.

2. Непредставление микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, в том числе в сети “Интернет”, –

влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей; на юридических лиц – от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей.

3. Нарушение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности, установленных для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов, –

влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей; на юридических лиц – от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей.

4. Осуществление микрофинансовой организацией деятельности, запрещенной законодательством Российской Федерации о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, –

влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей; на юридических лиц – от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей.

5. Совершение действий микрофинансовой организацией, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа, не предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе), –

влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц – от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей.

Кроме того, введены новые составы правонарушений, предусматривающие ответственность за нарушение законодательства Российской Федерации о кредитной и сельскохозяйственной кооперации.

В частности, ст. 13.25 КоАП была дополнена ч. 4:

“4. Неисполнение кредитным кооперативом обязанности по хранению документов, хранение которых является обязательным в соответствии с законодательством Российской Федерации о кредитной кооперации и законодательством о сельскохозяйственной кооперации, а также нарушение установленных порядка и (или) сроков хранения таких документов –

влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей; на юридических лиц – от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей.”

Помимо этого значительная часть изменений внесена в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” – в том числе конкретизированы основания исключения из реестра микрофинансовых организаций сведений о юридическом лице, урегулированы вопросы информирования клиентов об исключении организации из реестра, а также уточнены положения о предоставлении микрофинансовыми организациями информации о своих заемщиках в бюро кредитных историй.

Микрофинансовые организации, сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций на день вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 № 375-ФЗ, в случае использования ими полного и (или) сокращенного наименования, в том числе полного и (или) сокращенного фирменного наименования, индивидуализирующего другую микрофинансовую организацию или иную некредитную финансовую организацию, сведения о которой внесены в ЕГРЮЛ ранее сведений о таких организациях, обязаны изменить полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, в течение одного года со дня вступления в силу указанного Федерального закона.

Об ужесточении контроля за деятельностью микрофинансовых организаций

ЦБ принял решение ужесточить регулирование микрофинансовых организаций (МФО), заявил директор департамента микрофинансового рынка Илья Кочетков.

Изменить регулирование МФО ЦБ предложил в феврале – снизить максимальный размер выплат, которые МФО могут требовать с должника, сейчас это трехкратный размер займа, к июлю 2020 г. будет полуторакратный. ЦБ хотел бы также ограничить ежедневную процентную ставку к июлю 2019 г. 1%. Новации в регулировании прежде всего ударят по займам до зарплаты (pay-day loans, PDL), поэтому ЦБ хочет создать специальный финансовый продукт – заем на сумму до 10 000 руб. максимум на срок не более 15 дней с максимальным платежом 3000 руб.

Решение внутри ЦБ уже принято, сообщил Кочетков, а альтернатива – еще хуже: к внесению в Госдуму подготовлен законопроект, который ограничивает предельную выплату 1,5 размера займа уже с лета 2019 г. «Призываю вас положить на чашу весов тот вариант, о котором сказал я, и те предложения, которые будут внесены в Госдуму», – предложил Кочетков.

ЦБ хочет, чтобы недобросовестные МФО ушли с рынка. Всего зарегистрирована 2271 МФО, за 2017 г. их стало меньше на 12%, сообщил Кочетков.

На МФО в прошлом году подано 12 700 жалоб – на 6,7% больше, чем в 2016 г., более половины – жалобы на взыскание, сообщил руководитель службы по защите прав потребителей ЦБ Михаил Мамута: «В несколько раз снизилось число жалоб на непосильность долга. Это хороший сигнал – значит, «иксы» (коэффициенты, ограничивающие сумму долга) работают».

Ужесточение регулирования может спровоцировать рост серого рынка МФО, солидарны микрофинансисты. Доступность МФО снизится в регионах и небольших населенных пунктах: там компании в предложенных условиях не смогут оперативно переформатировать бизнес-модели, покинут рынок или уйдут в тень, говорит директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» Елена Стратьева. ЦБ ужесточал регулирование весь прошлый год, компании еще адаптируются к тем новациям, сетует она.

Серый рынок значительно больше белого, именно он представляет угрозу, говорит президент СРО МФО «Единство» Павел Сигал: «Чтобы бороться с серым рынком, нужен комплекс мер, в том числе изменение Гражданского кодекса и работа с правоохранительными органами».

Многие крупные игроки, за исключением неэффективных, к новым ограничениям приспособятся, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин: поменяют бизнес-модель, модифицируют продуктовую линейку в сторону более длительных займов.

Микрофинансовые компании, которые входят в группу Eqvanta, уже давно расширяют продуктовую линейку и диверсифицирует бизнес, говорит гендиректор группы Юрий Провкин: «Более 70% займов выдается онлайн, также делается упор на развитие потребительских и залоговых займов».

Новые регуляторные изменения снизят доходность бизнеса, но некритично, говорит управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Светлана Гайдукова. А вот выдача «займов до зарплаты» в офлайне станет нерентабельной, уверена она.

По оценке гендиректора MoneyMan Ирины Хорошко, доходность бизнеса ее МФО снизится более чем в 2 раза – с 9 до 4%. Компании придется уменьшить долю одобренных займов, чтобы снизить просроченную задолженность, объясняет она: «Но, безусловно, эти меры не смогут компенсировать снижение доходности».

Было очевидно, что регулирование будет ужесточаться, говорит гендиректор МФК «Мани фанни» Александр Шустов, его компания уже учла в продуктовой линейке еще не введенные ограничения: «иксы» равняются 1, ежедневная ставка – от 0,35%.

В таких условиях неизбежна и консолидация рынка, продолжает Уклеин, требования ЦБ будут ужесточаться, маржинальность МФО – падать.

К концу 2018 г. состоятся первые объединения игроков рынка МФО, прогнозирует главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов: «Мы уже разработали специальный проект. Предлагаем компаниям, выдающим займы до зарплаты, войти в нашу группу компаний. Проект предполагает распределение акционерных долей между «Домашними деньгами» и такими компаниями, а также совместную выдачу среднесрочных займов». Бахвалов сообщил, что на данный момент «Домашние деньги» не рассматривают возможность покупки других МФО.

Контроль за функционированием микрофинансовых организаций, осуществляемый Банком России

В соответствии с Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” под микрофинансовой деятельностью понимается деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Микрофинансовая организация представляет собой юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций. Микрофинансирование предполагает выдачу микрозаймов на основе специального договора микрозайма. Под микрозаймом понимается заем, предоставляемый займодав- цем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей 1 млн руб. По законодательству договор микрозайма — это договор займа, сумма которого не превышает 1 млн руб.

Микрофинансовые организации имеют право осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Микрофинансовые организации должны быть зарегистрированы в специальном реестре. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказ во внесении сведений о юридическом лице в указанный реестр и исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляются Банком России. Он устанавливает порядок ведения государственного реестра микрофинансовых организаций.

Любое юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр ми- крофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра. Эти юридические лица имеют права и обязанности, предусмотренные для микрофинансовых организаций, со дня приобретения ими статуса микрофинансовой организации.

При рассмотрении заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций регулятор запрашивает в федеральном органе исполнительной власти сведения о государственной регистрации заявителя в качестве юридического лица, если заявителем не представлена копия свидетельства о его государственной регистрации в качестве юридического лица по собственной инициативе. Учредительные документы некоммерческих организаций, представляемые в Банк России, должны содержать сведения о микрофинансовой деятельности и о том, что организация должна направлять полученные от нее доходы на погашение кредитов и (или) займов и процентов по ним, на иные социальные цели либо благотворительные, культурные, образовательные или научные цели.

Регулятор не позднее чем через четырнадцать рабочих дней со дня получения документов вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций и выдает заявителю свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций. Форма свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций устанавливается Банком России. Юридическое лицо, включенное в государственный реестр микрофинансовых организаций, обязано информировать Банк России об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в течение тридцати дней со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.

Отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций должен иметь мотивированное обоснование с указанием всех причин, послуживших основанием для данного отказа. Решение об отказе во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций сообщается заявителю в письменной форме не позднее чем через четырнадцать рабочих дней со дня получения Банком России документов.

Непринятие Банком России в установленный срок решения и отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций могут быть обжалованы в судебном порядке. Отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций не является препятствием для повторной подачи заявления.

В случае утраты юридическим лицом статуса микрофинансовой организации данное юридическое лицо направляет в Банк России в срок, установленный Банком России, свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций в соответствии с порядком ведения государственного реестра микрофинансовых организаций.

Условиями предоставления микрозаймов микрофинан- совыми организациями являются следующие:

• — микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма;
• — порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации;
• — правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей.

Договор микрозайма может предусматривать возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля целевого использования микрозайма и возложения на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля. Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.

ГЛАВНЫЕ НОВОСТИ СЕГОДНЯ • АНАЛИТИКА • ОБЗОРЫ • СТАТЬИ

• Роман Абрамович продаст акции «Норникеля»: из-за новости их стоимость обрушилась на 1,4 миллиарда долларов Март 13, 2019
• Бизнес в России токсичен: иностранцы не хотят инвестировать в банки Март 13, 2019
• Независимая судебная экспертиза войдет в полномочия СКР Март 12, 2019
• Исследование: чаще всего денежное возмещение выдается после коротких замыканий Март 12, 2019
• Как надежно спрятать деньги? Март 11, 2019

Впервые лицензии микрофинансовых организаций отозвали из-за жалоб клиентов

Центробанк впервые официально прекратил работу двух микрофинансовых организаций из-за нарушения прав клиентов. Пока неизвестно, станет ли поведенческий надзор новым карательным инструментом.

Центробанк 25 января исключил из своего реестра 10 микрофинансовых организаций. Компания «Мигфин-Югра» и «Кронос» лишились права работать дальше. В пресс-релизах Центробанка отмечалось, что обе организации в течение первых шести месяцев 2018 года не передавали данные о заемщиках в БКИ – бюро кредитных историй. Также было обнаружено некорректное составление договоров с клиентами и начисление дополнительных процентов по кредитам.

Мера реагирования Центробанка зависит от количества установленных нарушений и последствий данных нарушений для потребителей. Поднадзорная организация должна оперативно вносить корректировки в соответствии с замечаниями регулятора и следовать обязательным установкам. Две микрофинансовые организации, лишенные лицензии, игнорировали требования.

Организации «Мигфин-Югра» и «Кронос» работали в Ульяновске и области. В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, данные структуры имели один и тот же адрес. Уставной капитал составлял символические 10 тысяч рублей.

Микрофинансовые организации давали кредиты, используя бренд «Росденьги». В данной группе находятся 7 кредитных организаций. Их всех Центробанк уже исключил из своего реестра. В интернете можно найти множество жалоб на данные организации. Люди рассказывают о некорректном поведении коллекторов от этих фирм и порче их кредитных историй. В 2016 году финансовая группа была замешана в неприятном инциденте. Коллектор в жилье должника бросил бутылку с зажигательной смесью. Организация «Росденьги» в первые шесть месяцев 2017 года входила в тройку лидеров по максимальному количеству жалоб от клиентов. Информацию об этом предоставляла Национальная ассоциация коллекторских агентств.

Центробанк начал строже относиться к передаче информации о клиентах в бюро кредитных историй. Артем Быков, замдиректора МФК «МигКредит», рассказывает, что раньше требований было гораздо меньше. Еще недавно не было ни одного случая, чтобы МФО были наказаны регулятором за неотправку информации о клиенте в БКИ. Сегодня такой прецедент уже есть.

Микрофинансовые организации обновляют кредитные истории с 2014 года. Александр Шустов, глава МФК «Мани Фанни», говорит, что игроки рынка уже хорошо разбираются в процедуре. Он утверждает, что в передаче информации БКИ заинтересованы заемщики, Центробанк и сами МФО. От актуальности информации зависит правильная оценка платежеспособности заемщика и уровень общих рисков отрасли.

Организации, которые не передавали информацию, вероятно, делали это специально. Они не могли не знать об этом требовании регулятора.

В соответствии с законом, кредитная организация должна сообщать данные о заемщике хотя бы в одно БКИ. Невозможно контролировать всех участников рынка, но само бюро может связаться с кредитором и сделать проверку хотя бы раз в месяц. Если результаты проверок неудовлетворительны, то должен подключаться регулятор – Центробанк.

Если физическое лицо пишет жалобу и она приходит в службу контроля качества, то Центробанк может сделать запрос в кредитную организацию и попросить информацию о передаче данных. Затем происходит сверка с данными из БКИ.

Финансовая организация может потерять лицензию не только за «порчу» кредитных историй. С 2017 года почти все шаги работы с клиентом мониторятся регулятором. В частности: проверяются условия по конкретным кредитным продуктам, а также осуществление продаж и общение с клиентами.

Центробанк контролирует динамику и количество обращений людей по конкретным вопросам. У регулятора есть достаточно большой выбор санкционных инструментов, чтобы наказывать нечестных игроков рынка. Можно как направить в МФО письмо с рекомендациями по дальнейшей работе, так и вывести организацию с рынка в полном объеме.

Анализируя поведение финансовой структуры, создается определенная матрица рисков. Если МФО имеет один отрицательный фактор, лицензию у нее не отзовут.

Участники рынка считают, что Центробанк неравномерно осуществляет контроль над организациями. В прошлом году регулятор объявил, что три банка не в полном объеме и нерегулярно передавали информацию в БКИ. Они продолжают работать. Практика показала, что за аналогичные проступки МФО просто закрывают. Поведенческий надзор не может быть выборочным. Неотвратимость наказания должна касаться всех участников рынка.

У Центробанка нет четкого плана по выведению с рынка определенного количества финансовых структур, — сообщили представители регулятора. Они подчеркнули, что надзор направлен на улучшение работы кредитных структур с потребителями. Центробанк уже сообщал об изменении своих подходов к работе с микрофинансовыми организациями. Эксперт Артем Быков считает, что большой чистки все же не случится.

Поведенческий надзор регулятора пойдет на пользу клиентам МФО. Рынок станет более удобным и прозрачным, понизится средняя ставка.

В прошлом году в Центробанк поступило около 214 тысяч жалоб на кредитные организации. Большинство людей недовольны работой банков. На некредитные организации подали около 89 тысяч жалоб. В 2017 году жалоб было 122 тысячи. Положительная динамика явно прослеживается, но остается неясным, к каким изменениям на рынке приведет усиление контроля Центробанка.

Соответствующий пункт содержится в опубликованном в среду на сайте Кремля перечне поручений главы государства по итогам послания президента Федеральному собранию.

«Банку России, МВД России, Генеральной прокуратуре РФ, Следственному комитету РФ и Минюсту России в соответствии со своей компетенцией принять необходимые меры, направленные на предотвращение и пресечение неправомерных действий (мошенничества) в отношении граждан при осуществлении хозяйствующими субъектами микрофинансовой деятельности и деятельности по возврату просроченной задолженности», — говорится в поручении.

Срок доклада по этому вопросу установлен до 1 мая текущего года, «далее — один раз в полгода», указано в документе.

Центробанк ужесточит контроль за микрокредитами «до зарплаты»

ЦБ России ужесточит регулирование деятельности микрофинансовых организаций. Ужесточение контроля будет осуществляться путем постепенного снижения размера максимальной выплаты, которую можно будет требовать с должника

Центральный банк России ужесточит регулирование деятельности микрофинансовых организаций. Ужесточение контроля будет осуществляться путем постепенного снижения размера максимальной выплаты, которую можно будет требовать с должника.

Сейчас потолок максимальной выплаты составляет трехкратный размер займа. ЦБ планирует снизить его до 2,5 величины задолженности, сообщил директор департамента микрофинансового рынка Центробанка Илья Кочетков.

К июлю 2019 года потолок должен быть снижен до двукратной величины займа, к июлю 2020-го – до 1,5 величины, сообщают «Ведомости».

В первую очередь финансовый регулятор собирается ужесточить контроль за так называемыми кредитам «до зарплаты». ЦБ предлагает законодательно прописать специальный финансовый продукт – займ в размере до 10 тысяч рублей, который можно будет брать на срок не более 15 дней. Эта ссуда будет выплачиваться фиксированными платежами, размер которых составит не более 3 тысяч рублей с процентами и штрафами за один раз. Размер займа или срок его выплаты нельзя будет увеличить.

Ранее Банк России неоднократно обращал внимание на резкий рост спроса на микрокредиты, которые обычно выдаются под огромные проценты. По мнению ЦБ, это связано с простотой оформления микрозаймов и недоступностью банковских кредитов.

Формирование системы внутреннего контроля микрофинансовых организаций

Цель внутреннего контроля организации заключается в информационном обеспечении управления рисками, которым подвергается деятельность организации. Внутренний контроль — процесс, направленный на получение достаточной уверенности в том, что экономический субъект, а именно микрофинансовая организация, обеспечивает: соблюдение применимого законодательства, в том числе при совершении фактов хозяйственной жизни и ведения бухгалтерского учета; эффективность и результативность своей деятельности, в том числе достижение финансовых и операционных показателей, сохранность активов; достоверность и своевременность бухгалтерской (финансовой отчетности) и иной отчетности.

Внутренний контроль должен способствовать достижению целей деятельности МФО, предотвращать или выявлять отклонения от установленных правил и процедур, а также искажений данных бухгалтерского учета, бухгалтерской (финансовой) и иной отчетности. Эффективность внутреннего контроля микрофинансовых организаций может быть ограничена (ПЗ-11/2013 «Организация и осуществление экономическим субъектом внутреннего контроля совершаемых фактов хозяйственной жизни, ведения бухгалтерского учета и составления бухгалтерской (финансовой) отчетности»):

• ? изменением экономической конъюнктуры или законодательства, возникновением новых обстоятельств вне сферы влияния руководства экономического субъекта;
• ? превышением должностных полномочий руководством или иным персоналом экономического субъекта, включая сговор персонала;
• ? возникновением ошибок в процессе принятия решений, осуществления фактов хозяйственной жизни, ведения бухгалтерского учета, в том числе составления бухгалтерской (финансовой) отчетности.

Важным направлением деятельности надзорных органов в отношении МФО является надзор за соблюдением последними «антиотмывочного» законодательства. Указанный тренд в регулировании активно используется во всех сферах экономической деятельности в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Основными направлениями регулирования, контроля и надзора в указанной сфере являются установление и постоянный мониторинг соблюдения правил внутреннего контроля в МФО, разработка рекомендаций для них по критериям, выявление и определение признаков необычных сделок, а также установление квалификационных требований к специальным должностным лицам, ответственным за соблюдение указанных правил в учреждениях МФО в целях противодействия легализации.

Самый эффективный надзор не может оперативно оценивать объем рисков МФО и соблюдение ими законодательства. Поэтому регулирующий орган сформулировал требования к правилам внутреннего контроля МФО в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и недопустимости финансирования терроризма. Указанные правила должны, по мнению регулятора, обеспечить выполнение МФО законодательства в сфере ПОД/ФТ, обеспечить эффективность системы ПОД/ФТ МФО на уровне, достаточном для управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма и исключить вовлечение МФО, его руководителей и сотрудников в указанную противоправную деятельность.

Следует заметить, что Банк России, формулируя указанные требования, ориентировался на достаточно крупные учреждения МФО и не учитывал, что мелкие МФО не способны самостоятельно разрабатывать требуемые регулятором программы. При установлении подобных требований происходит значительное увеличение трудовых функций персонала, рост издержек хозяйствующего субъекта, связанных с их реализацией, что в конечном итоге влечет рост процентной ставки по займам в секторе финансовой доступности.

В составе правил внутреннего контроля по требованию Росфинмони- торинга МФО обязаны иметь программу выявления операций (сделок), подлежащих обязательному контролю, и операций, имеющих признаки связи с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма. Неотъемлемым элементом программы должны стать критерии и признаки необычных сделок в целях определения, оценки и принятия мер по снижению собственных рисков возможного вовлечения в процессы отмывания преступных доходов и финансирования терроризма, а также выявления операций (сделок), в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях указанной легализации. Федеральная служба по финансовому мониторингу существенно упростила МФО подготовку критериев выявления и определению признаков необычных сделок.

Контроль соответствия применения правил внутреннего контроля по ПОД/ФТ требованиям законодательства обеспечивает руководитель МФО. Источником информации о лицах, ответственных за соблюдение правил внутреннего контроля в МФО для надзорного органа, является отчет о персональном составе руководящих органов МФО.

Поскольку МФО являются институтами, предоставляющими ссуды и в наличной форме, органы надзора должны быть уверены в том, что в них должным образом организована работа с наличными денежными средствами. Учитывая, что в последнее время на рынке небанковского кредитования увеличилось число сомнительных операций с денежными средствами, превентивный надзор в этой сфере объективно требует ужесточения. С этой целью Банк России с сентября 2015 г. обязал некредитные финансовые организации, в том числе МФО, составлять и представлять в надзорный орган отчет об указанных операциях. Введение нового требования ориентировано в первую очередь на крупных игроков, впоследствии оно распространится на деятельность всех учреждений МФО. Так, МФО, предоставившие за квартал займы на сумму менее 7500 тыс. руб., представляют отчетность об операциях с денежными средствами по форме 0420001 «Информация о видах и суммах операций с денежными средствами некредитных финансовых организаций» по запросу Банка России и за период, указанный в его запросе, а с 1 февраля — в соответствии с установленными правилами ежемесячно.

Правилами внутреннего контроля микрофинансовой организации предусматривается выполнение программ: организации системы ПОД/ФТ; идентификации; управления риском; выявления операций по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества и проведению проверок; определяющих порядок приостановления операций с денежными средствами или иным имуществом; организации работы по отказу в выполнении распоряжения клиента о совершении операции; подготовки и обучения кадров общества в сфере ПОД/ФТ; представления обществом в уполномоченный орган сведений, предусмотренных федеральным законом (Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 15 декабря 2014 г. №445-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 9 февраля 2015 г.).

Порядок осуществления внутреннего контроля за соблюдением некредитной финансовой организацией и ее сотрудниками законодательства Российской Федерации в сфере ПОД/ФТ, ПВК по ПОД/ФТ предусматривает: порядок, в том числе периодичность (не реже одного раза в год) проведения внутренних проверок выполнения ПВК; представление руководителю некредитной финансовой организации по результатам проверок письменных отчетов, содержащих сведения обо всех выявленных нарушениях законодательства Российской Федерации; организацию разработки и представления ПВК по ПОД/ФТ на утверждение лицу, осуществляющему функции единоличного исполнительного органа некредитной финансовой организации; принятие решений при осуществлении внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ; организацию представления и контроль за представлением сведений в уполномоченный орган; представление руководителю некредитной финансовой организации текущей отчетности в сроки и в порядке, которые определяются внутренними документами некредитной финансовой организации; иные функции в соответствии с внутренними документами некредитной финансовой организации.

Возможно применение следующих процедур внутреннего контроля экономическим субъектом: документальное оформление; подтверждение соответствия между документами или их соответствия установленным требованиям; санкционирование (авторизация) сделок и операций, обеспечивающее подтверждение правомочности совершения их; сверка данных; разграничение полномочий и ротация обязанностей; процедуры контроля фактического наличия и состояния объектов, в том числе физическая охрана, ограничение доступа, инвентаризация; надзор, обеспечивающий оценку достижения поставленных целей или показателей; процедуры, связанные с компьютерной обработкой информации и информационными системами, среди которых, как правило, выделяют процедуры общего компьютерного контроля и процедуры контроля, осуществляемые в отношении отдельных функциональных элементов системы (модулей, приложений).

Целью оценки внутреннего контроля является определение его эффективности и результативности, а также необходимости изменения, которое осуществляется не реже одного раза в год. Объем оценки внутреннего контроля определяется руководителем или службой внутреннего аудита (внутренним аудитором) экономического субъекта.

Непрерывный мониторинг — один из видов оценки внутреннего контроля внутреннего контроля, т. е. оценка внутреннего контроля, которая осуществляется экономическим субъектом в ходе его повседневной деятельности на постоянной основе. Непрерывный мониторинг может осуществлять руководитель экономического субъекта, регулярно анализируя результаты деятельности экономического субъекта, проверяя результаты выполнения отдельных хозяйственных операций, регулярно оценивая и уточняя внутреннюю организационно-распорядительную документацию, и в других формах.

Осуществление непрерывного мониторинга и периодической оценки внутреннего контроля позволяет удостовериться в том, что внутренний контроль экономического субъекта обеспечивает достаточную уверенность в достижении экономическим субъектом целей.

где Pav — средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов соответствующей категории потребительских займов;

VI, V2. Vn — сумма займа по договору потребительского займа по n-й сделке, совершенной в отчетном периоде;

PI, Р2. Рп — полная стоимость потребительских займов соответствующей категории потребительских займов по n-й сделке, раскрытая в соответствии с Законом о потребительском кредите в договоре потребительского займа. Общая сумма денежных средств указывается в тысячах рублей (Указание Банка России от 17 мая 2014 г. № 3263-У «О формах и сроках представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации»).

Оцените статью: