В ипотечных платежах можно будет сделать перерыв

Как сделать отсрочку платежа по ипотеке и кому она положена в 2019 году

Приветствуем! Независимо от суммы кредита, ее срока, дохода и занимаемой должности, каждый заемщик, оформивший ипотечный займ, боится обстоятельств, которые негативно повлияют на исполнение им своих обязательств перед банком. Спасительным выходом из сложной финансовой или жизненной ситуации для таких клиентов может стать отсрочка по ипотеке. Разберемся, кто может рассчитывать на ее получение, и какие действия для этого необходимо предпринять.

Обе стороны любого кредитного договора – и банк, и заемщик – заинтересованы в надлежащем исполнении своих обязательств. Ухудшение финансового положения прямым образом отразится на кредиторе, так как допущение просрочки автоматически меняет график платежей. Если задержка оплаты долга носит единичные случаи, то вероятнее всего банк не станет предпринимать серьезных мер в отношении заемщика. Но если подобные нарушения происходят постоянно, то кредитная организация имеет полное право расторгнуть заключенный договор и обратить взыскание на предмет ипотеки.

Наиболее распространенными причинами ухудшения платежеспособности заемщика являются:

• потеря работы;
• снижение заработной платы;
• серьезное заболевание, несчастный случай или иные факторы, способствующие потере трудоспособности;
• беременность, рождение детей и последующий уход за ними;
• запланированная смена места работы (при отсутствии накоплений это также может стать проблемой для заемщика);
• семейные обстоятельства (например, развод);
• колебания курса валют для займов, выданных в иностранной валюте.

В зависимости от суммы задолженности клиента перед банком и характера сложившихся обстоятельств возможны следующие варианты решения проблемы:

1. Пролонгация (увеличение) срока погашения задолженности (это позволит существенно уменьшить размер ежемесячных платежей соразмерно посильным для заемщика выплатам).
2. Списание части долга (что маловероятно).
3. Кредитные каникулы (освобождение от уплаты платежей или их части, а также перераспределение отсроченных платежей по процентам на другой период)
4. Рефинансирование или перекредитование (оформление нового кредита с целью погашения уже имеющегося).
5. Аннулирование пеней и начисленных штрафов (как крайняя мера в редких случаях).

Если клиент сможет убедить банк, что возникшие трудности носят временный характер, и в скором времени ситуация исправится, то кредитор может пойти ему навстречу и предоставить отсрочку по оплате займа.

В большинстве банков отсрочка платежа по ипотеке может быть двух видов:

• льготный платеж (освобождение от выплаты основного долга на определенный период при обязательном погашении суммы процентов ежемесячно или уменьшение аннуитетного платежа в несколько раз на установленный срок с последующей корректировкой графика в сторону увеличения в дальнейшем);
• каникулы или льготный период (отсрочка по оплате на несколько месяцев, максимум год).

Получить отсрочку можно только при предоставлении весомых доказательств. К таким доказательствам относится подтверждение ситуации с помощью документов. Среди них:

• свидетельство о рождении ребенка;
• медицинская справка или выписка из карты больного;
• копия трудовой книжки;
• свидетельство о расторжении брака;
• справка о доходах;
• официальное письмо от будущего работодателя заемщика о намерении взять его на работу в установленный срок.

Любой случай является уникальным, поэтому главной задачей заемщика является максимально подробное изложение фактов с приложением доказательств и настаивание на скорейшем улучшении положения.

Также существует ипотека с отсрочкой платежа в Сбербанке, Уралсибе, ДельтаКредите и ряде других банков. Она распространяется только на строящееся жилье от застройщика и подразумевает отсрочку платежа по ипотеке на период строительства. Подробнее об этих программах читайте посты «ипотечные каникулы» и «ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Рассчитывать на получение отсрочки по ипотеке смогут только отдельные категории заемщиков. К ним относятся:

1. Заемщики, заключившие кредитный договор не менее полугод назад.
2. Клиенты, имеющие до этого положительную кредитную историю и репутацию добросовестного партнера.
3. Граждане, оказавшиеся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, существенно повлиявшей на их кредитоспособность.
4. Лица, не допускавшие ранее систематичных просрочек по данному кредиту.

Условиями кредитного договора может быть предусмотрена приостановка выплаты основного долга без штрафных санкций в отношении участников специальных программ ипотечного кредитования (например, по программе «Молодая семья»).

Каждый заемщик должен понимать, что предоставление отсрочки или рассрочки – это не обязанность кредитора, а всего лишь его право. Поэтому банк на законных основаниях может отказаться пойти навстречу клиенту.

Рассмотрим особенности предоставления отсрочки в некоторых банках в зависимости от конкретного случая в жизни заемщика.

1. Получение отсрочки при рождении ребенка и на период декретного отпуска.

Такая отсрочка предлагается обычно только в крупных банках. Например, Сбербанк России и банк ВТБ24 могут снизить ежемесячный платеж до суммы обязательных процентов. Такая поблажка поможет семье с новорожденным снизить кредитную нагрузку на некоторое время. Максимальное время получения такой льготы – три года. Но рассчитывать на нее можно в довольно редких случаях. Обычно банк идет на уступки сроком на 1 – 1,5 года, когда мать сможет выйти на работу. На 3 года банк может дать отсрочку только матери-одиночке, на которую оформлен договор.

1. Предоставление отсрочки по причине форс-мажорных обстоятельств.

Здесь имеются в виду сложности из-за потери работы, потери кормильца, утраты трудоспособности и т.д. Если наступившие факторы признаются страховым случаем, то банк порекомендует клиенту обратиться в страховую компанию для получения суммы страховки и погашения за ее счет долга перед кредитором. Если договор страхования не заключался, то в зависимости от нюансов проблемы банк может отсрочить предстоящие выплаты сроком от месяца до полугода. В любом случае важно взаимодействие между двумя сторонами и поиск компромисса.

1. Уступки кредитной организации в условиях экономического кризиса и колебаний валютного курса.

Заемщики, которые ранее оформили валютную ипотеку, в 2014-2015 годах столкнулись с серьезной проблемой существенного удорожания кредита и невозможности вносить ежемесячные платежи. Банки здесь пошли двумя путями: одни переоформили такие займы в российские рубли по усредненному курсу, вторые предоставили отсрочку.

Если заемщик даже при возникновении сложных обстоятельств и ухудшения материального положения семьи имеет доход выше уровня прожиточного минимума в регионе, дополнительную жилплощадь, сбережения или иное имущество, то кредитор с большой долей вероятности откажет в предоставлении любых льгот и уступок. Скорее всего ему будет рекомендовано в ускоренном порядке реализовать такое имущество или воспользоваться иным способом получения необходимой суммы.

В обобщенном виде оформление отсрочки по ипотеке состоит из следующих процедур:

1. Уведомление банка о возникших трудностях.

Лучше лично обратиться в кредитный/ипотечный отдел банка и подробно изложить суть проблемы. Также в ходе беседы стоит проконсультироваться о возможности получения отсрочки или реструктуризации задолженности. Руководство кредитной организации посоветует, каким образом лучше поступить заемщику и какие действия предпринять в дальнейшем.

1. Подача заявления об отсрочке.

Клиент в обязательном порядке должен написать заявление с просьбой предоставить льготы по уплате долга по ипотеке с указанием весомых причин. К заявлению прикладываются соответствующие документы и доказательства. В случае, если сам заемщик по объективным причинам не в состоянии заниматься решением проблем и оформлением документов, сделать это может доверенное лицо при предъявлении нотариально удостоверенной доверенности.

1. Ожидание решения от банка.

Практика показывает, что любой банк, оформляющий ипотечные кредиты, может предоставить льготные условия по выплате задолженности. Однако крупные банки, особенно те, которые выдают займы по специальным программам социального значения, охотнее идут на уступки в силу масштабности своей деятельности. Каждое обращение клиента и заявление выносится на очередной Кредитный комитет и рассматривается в плановом порядке. После этого окончательное решение озвучивается заемщику.

В случае вынесения банком положительного решения стороны заключают и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором прописывают новые условия внесения платежей с указанием сроков и минимальных сумм. Альтернативным вариантом может стать обозначение в таком соглашении срока, в течение которого клиент освобождается от уплаты всех платежей по ипотечному займу.

После окончания срока действия допсоглашения события могут развиваться в следующих направлениях:

• восстанавливается прежний график ежемесячных платежей при одновременном увеличении срока погашения;
• текущие платежи увеличиваются с учетом сохранения первоначального срока выплаты долга;
• ежемесячные платежи увеличиваются не сразу, а постепенно (срок будет продлен).

Каждый заемщик перед заключением договора ипотечного кредитования должен реально оценивать свои возможности по погашению задолженности с учетом потенциальных форс-мажорных обстоятельств, от которых никто не застрахован. Однако материальные трудности могут прямым образом повлиять на невозможность исполнения своих обязательств перед банком в требуемом объеме. Вполне закономерным вариантом здесь может стать просьба о предоставлении отсрочки по выплатам до момента разрешения ситуации.

В зависимости от конкретного случая банк может освободить заемщика от оплаты основного долга при внесении начисленных процентов, предоставить кредитные каникулы (обычно на несколько месяцев) или существенно уменьшить ежемесячный платеж. В любом случае важно помнить: получить подобную льготу смогут только благонадежные клиенты с положительной кредитной историей, которые в силу объективных причин попали в трудную жизненную ситуацию.

Если у вас уже есть просрочка по ипотеке, то срочно читайте наш пост на эту тему, а также незамедлительно обращайтесь на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно подскажет верный выход из вашей ситуации. Запись в специальной форме в углу. Иначе вы рискуете получить большую проблему на много лет вперед.

Также вам обязательно в помошь наш пост «Что делать, если нечем платить ипотеку».

Ждем ваших вопросов ниже. Будем признательны за лайки и репосты.

Михаил Валерьевич, какие проблемы российского рынка жилья и заемщиков позволят решить ипотечные каникулы, когда они будут введены?

Михаил Мамута: Мы видим, что у людей в отношении ипотеки есть определенные опасения, связанные с возможной потерей платежеспособности или снижением доходов. Это подтверждается структурой обращений потребителей, поступающих в Банк России.

Более половины жалоб по вопросам ипотечных кредитов в 2018 году касаются невозможности выполнять обязательства по договору. В свою очередь, такое беспокойство может стать сдерживающим фактором для устойчивого развития ипотечного рынка.

Почему все-таки наши люди боятся жить с ипотекой тридцать лет?

Михаил Мамута: Их пугает, что за ними числится долг, а уверенности в завтрашнем дне нет: “Что произойдет, если у меня ухудшится финансовое положение?”, спрашивают они себя.

И сегодня ответ на этот вопрос неутешительный – заемщик потерял работу или заболел, и зачастую банк начинает угрожать выселить его из квартиры.

Да, большинство клиентов банков с этим не сталкивается, и хорошие банки так не поступают, но шлейф нескольких негативных историй накладывает отпечаток на позитивную динамику развития рынка.

А нам всем нужно, чтобы рынок ипотеки воспринимался как безопасный.

Как же предложенные ипотечные каникулы решат эту серьезную проблему?

Михаил Мамута: Логика этого предложения проста. Мы должны дать человеку гарантию, что, если он лишится работы, заболеет или столкнется с иными, не зависящими от него обстоятельствами, приводящими к снижению доходов, у него будет период безопасности, в течение которого можно спокойно поправить свои дела – вылечиться, найти новую работу – и не волноваться, что его начнут выселять из квартиры.

Но банки и раньше могли предложить заемщикам реструктуризацию. В чем отличия?

Михаил Мамута: Действительно, у банков и сейчас есть вся палитра возможностей для помощи заемщику, попавшему в сложную ситуацию, – от реструктуризации долга и временного снижения платежей до ипотечных каникул. И банки социально ориентированные этими возможностями активно пользуются. Но сегодня это все же добрая воля банка. А у человека должно быть законное право рассчитывать на поддержку кредитора в сложной ситуации.

Практика реструктуризации уже сегодня хорошо работает в России и за рубежом. Она говорит о том, что если дать людям возможность спокойно заняться поиском работы и решить свои проблемы, то большая часть (по статистике, до 80-90 процентов заемщиков) вернется в нормальный график платежей.

Сегодня многие банки, работающие с ипотекой, идут навстречу заемщику, предоставляя каникулы или период льготного погашения. Но, к сожалению, есть и другая практика, когда кредитор действует жестко и в результате влияет на формирование негативного отношения к ипотеке.

Именно для того, чтобы ипотечные каникулы перестали быть практикой лучших, а стали общей практикой, и разработан соответствующий законопроект.

Существуют ли сегодня какие-либо нормы и правила для тех, кто занимается ипотечным кредитованием?

Михаил Мамута: В настоящий момент Банк России одобрил первую часть стандарта ипотечного кредитования, который был разработан Акционерным обществом “ДОМ.РФ” при нашем активном участии. Он так же, как и законопроект, предусматривает возможность реструктуризации ипотечного долга при попадании заемщика в сложную жизненную ситуацию. Вместе с тем стандарт намного шире и охватывает весь цикл отношений кредитора и заемщика, начиная от формата и комплектности документов и заканчивая порядком прекращения обязательств по договору.

Мы призываем банки активно присоединяться к этому стандарту. В отличие от закона он добровольный. С одной ­стороны, это дает возможность кредитору показать себя в ­лучшем свете, а с другой стороны – не подвергает риску наказания тех, кто к нему не присоединился.

Любой заемщик без исключения сможет получить право на каникулы?

Михаил Мамута: Правом на каникулы или на период сниженных платежей можно будет воспользоваться один раз по одному объекту недвижимости, и взять их можно будет на период 6 месяцев. Хотя надо отметить, что точные параметры условий для предоставления ипотечных каникул пока обсуждаются.

Почему именно такой срок вами предложен?

Михаил Мамута: По нашим наблюдениям, именно этого срока достаточно для урегулирования жизненной ситуации. За полгода человек либо возвращается в платежный график, либо события разворачиваются таким образом, что каникулами уже не поможешь, и тогда вступает в силу период действия страхового покрытия или реализации залогового права кредитора.

Когда заемщики смогут воспользоваться каникулами?

Михаил Мамута: Законопроект сейчас обсуждается со всеми заинтересованными сторонами – участниками рынка, правительством, общественными организациями. Мы заинтересованы в его скорейшем принятии, так как он позволит обеспечить реализацию федерального проекта и развитие рынка ипотеки. При этом, по нашему законопроекту, воспользоваться правом на каникулы смогут только те заемщики, кто заключит ипотечный договор после вступления закона в силу. Но мы рассчитываем, что во избежание многочисленных обращений за рефинансированием банки сами предложат эту опцию (реструктуризацию) по старым договорам.

Для банков этот закон будет выгоден?

Михаил Мамута: Закон нужен рынку, чтобы выглядеть более привлекательным и безопасным в глазах широких слоев населения. Чтобы объем ипотечных портфелей банков рос, в этот сегмент кредитов должны прийти более консервативные клиенты, которые сейчас не берут ипотеку из-за отсутствия механизма защиты: предпочитают занимать у друзей и родственников или вовсе отказываются от улучшения жилищных условий.

Кроме того, базовым постулатом законопроекта мы называем безубыточность реструктуризации для кредитора. Это значит, что любые рассроченные или отложенные платежи не прощаются заемщику, а переносятся на более поздний срок. Таким образом, банк в этом случае не несет убытков.

На каких условиях россияне смогут сделать паузу в выплате ипотечных платежей

Потеря работы или болезнь — по этим причинам люди чаще всего перестают выплачивать ипотечные кредиты.

Но негативных последствий и для заемщика, и для банка можно избежать, считает руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. Он рассказал «Российской газете«, на каких условиях россияне смогут сделать паузу в выплате ипотечных платежей. Законопроект об ипотечных каникулах, о необходимости ввести которые говорится в Послании президента, сейчас обсуждается в профильных ведомствах.

Михаил Валерьевич, какие проблемы российского рынка жилья и заемщиков позволят решить ипотечные каникулы, когда они будут введены?

Михаил Мамута: Мы видим, что у людей в отношении ипотеки есть определенные опасения, связанные с возможной потерей платежеспособности или снижением доходов. Это подтверждается структурой обращений потребителей, поступающих в Банк России.

Более половины жалоб по вопросам ипотечных кредитов в 2018 году касаются невозможности выполнять обязательства по договору. В свою очередь, такое беспокойство может стать сдерживающим фактором для устойчивого развития ипотечного рынка.

Почему все-таки наши люди боятся жить с ипотекой тридцать лет?

Михаил Мамута: Их пугает, что за ними числится долг, а уверенности в завтрашнем дне нет: «Что произойдет, если у меня ухудшится финансовое положение?», спрашивают они себя.

И сегодня ответ на этот вопрос неутешительный — заемщик потерял работу или заболел, и зачастую банк начинает угрожать выселить его из квартиры.

Да, большинство клиентов банков с этим не сталкивается, и хорошие банки так не поступают, но шлейф нескольких негативных историй накладывает отпечаток на позитивную динамику развития рынка.

А нам всем нужно, чтобы рынок ипотеки воспринимался как безопасный.

Сейчас обсуждается предложение, что на ипотечные каникулы заемщик сможет уйти на полгода. Но сделать это можно не один, а два раза

Как же предложенные ипотечные каникулы решат эту серьезную проблему?

Михаил Мамута: Логика этого предложения проста. Мы должны дать человеку гарантию, что, если он лишится работы, заболеет или столкнется с иными, не зависящими от него обстоятельствами, приводящими к снижению доходов, у него будет период безопасности, в течение которого можно спокойно поправить свои дела — вылечиться, найти новую работу — и не волноваться, что его начнут выселять из квартиры.

Но банки и раньше могли предложить заемщикам реструктуризацию. В чем отличия?

Михаил Мамута: Действительно, у банков и сейчас есть вся палитра возможностей для помощи заемщику, попавшему в сложную ситуацию, — от реструктуризации долга и временного снижения платежей до ипотечных каникул. И банки социально ориентированные этими возможностями активно пользуются. Но сегодня это все же добрая воля банка. А у человека должно быть законное право рассчитывать на поддержку кредитора в сложной ситуации.

Практика реструктуризации уже сегодня хорошо работает в России и за рубежом. Она говорит о том, что если дать людям возможность спокойно заняться поиском работы и решить свои проблемы, то большая часть (по статистике, до 80-90 процентов заемщиков) вернется в нормальный график платежей.

Сегодня многие банки, работающие с ипотекой, идут навстречу заемщику, предоставляя каникулы или период льготного погашения. Но, к сожалению, есть и другая практика, когда кредитор действует жестко и в результате влияет на формирование негативного отношения к ипотеке.

Именно для того, чтобы ипотечные каникулы перестали быть практикой лучших, а стали общей практикой, и разработан соответствующий законопроект.

Существуют ли сегодня какие-либо нормы и правила для тех, кто занимается ипотечным кредитованием?

Михаил Мамута: В настоящий момент Банк России одобрил первую часть стандарта ипотечного кредитования, который был разработан Акционерным обществом «ДОМ.РФ» при нашем активном участии. Он так же, как и законопроект, предусматривает возможность реструктуризации ипотечного долга при попадании заемщика в сложную жизненную ситуацию. Вместе с тем стандарт намного шире и охватывает весь цикл отношений кредитора и заемщика, начиная от формата и комплектности документов и заканчивая порядком прекращения обязательств по договору.

Мы призываем банки активно присоединяться к этому стандарту. В отличие от закона он добровольный. С одной стороны, это дает возможность кредитору показать себя в лучшем свете, а с другой стороны — не подвергает риску наказания тех, кто к нему не присоединился.

Более половины жалоб по вопросам ипотечных кредитов касаются невозможности выполнять обязательства по договору

Любой заемщик без исключения сможет получить право на каникулы?

Михаил Мамута: Правом на каникулы или на период сниженных платежей можно будет воспользоваться один раз по одному объекту недвижимости, и взять их можно будет на период 6 месяцев. Хотя надо отметить, что точные параметры условий для предоставления ипотечных каникул пока обсуждаются.

Михаил Мамута: По нашим наблюдениям, именно этого срока достаточно для урегулирования жизненной ситуации. За полгода человек либо возвращается в платежный график, либо события разворачиваются таким образом, что каникулами уже не поможешь, и тогда вступает в силу период действия страхового покрытия или реализации залогового права кредитора.

Михаил Мамута: Законопроект сейчас обсуждается со всеми заинтересованными сторонами — участниками рынка, правительством, общественными организациями. Мы заинтересованы в его скорейшем принятии, так как он позволит обеспечить реализацию федерального проекта и развитие рынка ипотеки. При этом, по нашему законопроекту, воспользоваться правом на каникулы смогут только те заемщики, кто заключит ипотечный договор после вступления закона в силу. Но мы рассчитываем, что во избежание многочисленных обращений за рефинансированием банки сами предложат эту опцию (реструктуризацию) по старым договорам.

90 процентов заемщиков вернется в график платежей, если дать им возможность решить свои проблемы

Михаил Мамута: Закон нужен рынку, чтобы выглядеть более привлекательным и безопасным в глазах широких слоев населения. Чтобы объем ипотечных портфелей банков рос, в этот сегмент кредитов должны прийти более консервативные клиенты, которые сейчас не берут ипотеку из-за отсутствия механизма защиты: предпочитают занимать у друзей и родственников или вовсе отказываются от улучшения жилищных условий.

Кроме того, базовым постулатом законопроекта мы называем безубыточность реструктуризации для кредитора. Это значит, что любые рассроченные или отложенные платежи не прощаются заемщику, а переносятся на более поздний срок. Таким образом, банк в этом случае не несет убытков.

Россиянам разрешат брать перерыв в выплате ипотеки

Банк России предложил разрешить заемщикам приостанавливать выплаты по ипотеке, если те оказались в тяжелой ситуации. Об этом сообщил первый зампред ЦБ РФ Сергей Швецов. Он предложил включить в стандарт ипотеки опцион, позволяющий полностью отказаться от выплат по кредиту на несколько месяцев в случае болезни или потери работы.

По словам Швецова, россияне до 30-35 лет стали чаще менять место работы. Если это не просто переход с места на место, а увольнение или сокращение, ипотечный заемщик в этом случае сталкивается с потерей дохода. За три-шесть месяцев большинству сотрудников этого возраста удается найти подходящую должность.

Но до того, как работа появится, заемщики смогут воспользоваться опционом. Планируется дать им право приостановить платежи в случае потери работы, болезни и ряда несчастных случаев. Для этого нужно будет воспользоваться заранее оговоренной в стандарте ипотечного жилищного кредитования схемой.

— Опцион — это одностороннее право. То есть заемщику дается право воспользоваться отсрочкой по выплате кредита, уведомив банк о своих сложностях, — рассказал Сергей Гордейко, руководитель Аналитического центра компании “Русипотека”.

По мнению Швецова, банк не понесет потерь, поскольку опцион удлиняет срок ипотеки. При этом кредит, к которому он применен, не считается проблемным. Пока рассматривается вариант однократного опциона. Но далее его могут разрешить применять несколько раз к одному кредиту, если у заемщика хорошая финансовая дисциплина.

Россияне до 30-35 лет стали намного чаще менять место работы. При этом смена не всегда проходит гладко и сопровождается финансовыми трудностями

— При стимулировании со стороны государства ипотечное кредитование приобрело массовый характер. В связи с этим необходимо и принципиально важно создать механизм защиты прав гражданина, находящегося в ипотеке”, — сказал Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ “За права заемщиков”.

Попросить у банка послаблений по кредиту заемщик может и сегодня.

— Существует на рынке практика реструктуризации, когда двусторонними договорными отношениями между банком и заемщиком уменьшается размер кредита, но не до нуля, а до какой-то величины. К примеру, до 50 процентов платежа, — говорит Гордейко.

Не все банки готовы идти навстречу заемщикам. Климов поясняет, что они имеют возможность реструктурировать кредит при возникновении сложной жизненной ситуации у заемщика, но не спешат ею воспользоваться, потому что это влечет за собой риски ухудшения качества кредитного портфеля.

ЦБ также разработал поправки в Закон “О потребительском кредите (займе)”, предусматривающие возможность пересмотра графика платежей по ипотеке. Документ обсуждается с банковским сообществом. Право на рассрочку проект предлагает предоставлять не чаще чем раз в пять лет, а ее период должен быть не менее полугода. Заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, предлагается разрешить снижать ежемесячный платеж не менее чем на 50 процентов.

Хорошей идею “ипотечных каникул” назвал замминистра финансов Алексей Моисеев. Он отмечает, что инициатива должна быть тщательно проработана — послабление условий для одних может стать причиной ужесточения для других. Так, банки могут пойти на повышение ставок или усиление условий привлечения поручителей.

Напомним, единый институт развития в жилищной сфере “Дом.РФ” повысил проценты по ипотеке. На новостройки минимальная ставка установлена в размере 9,9 вместо 9,25 процента. На “вторичное” жилье ставки выросли до 10,25 с 10 процентов.

Источник — Российская газета

ЦБ предложил разрешить заемщикам делать перерыв в выплате ипотеки

Банк России предложил меру, которая поможет облегчить жизнь гражданам, оказавшимся в сложных ситуациях.

Как сообщает РИА Новости, первый заместитель Центробанка Сергей Швецов рассказал о необходимости изменения стандартов ипотеки. В ЦБ предлагают внести в них возможность временного отказа от выплаты по ипотечному кредиту.

Поводом для этого предложения стали статистические данные, свидетельствующие о том, что в возрасте 30-35 лет люди часто меняют работу. Во многих случаях это связано с обстоятельствами, приводящими к закрытию предприятий и увольнению граждан.

Швецов отметил, что чаще всего тот человек, который взял ипотеку, лишних денег не имеет, поэтому в случае, если он останется без работы, выплачивать ему ипотеку будет очень непросто. Именно для того, чтобы облегчить жизнь людям, попадающим в подобные ситуации, предлагается ввести опцию временного отказа от выплат по кредиту.

При этом, отмечает Швецов, кредит не будет считаться просроченным, срок ипотеки просто будет удлиняться.

Как получить отсрочку по ипотеке в Сбербанке (при рождении ребенка и др. обстоятельствах), что для этого нужно

Ипотечное кредитование является одним из самых востребованных способов приобретения жилья для большинства граждан. Но никто не застрахован от кризисных ситуаций, порой возникающих в жизни. Отсрочка платежей по долговым обязательствам необходима, чтобы пережить трудный период.
Временное снижение доходов не повод попадать в черный список и скрываться от кредиторов. Нужно знать, как получить отсрочку по ипотеке в Сбербанке или другой финансовой организации, чтобы найти оптимальное решение проблемы.

Государство напрямую заинтересовано в улучшении жилищного благосостояния своих граждан, поэтому тщательно и повсеместно отслеживает все спорные моменты, возникающие при кредитных взаимоотношениях людей и банков. Для решения проблем постоянно дорабатываются законы и акты, призванные максимально защитить добросовестных заемщиков.

Ипотечное кредитование регулируется Федеральным законом «Об ипотеке» от 16.07.1998 г.

Если заемщик без видимых причин прекращает возмещение долга, кредитор вправе принять кардинальные меры по возврату средств, а именно:

• взыскание долга с созаемщика или поручителя;
• уведомить кредитуемого о подаче иска в суд, после чего продать залоговую недвижимость.

Случай, когда должник уверен, что лишь временно испытывает трудности с погашением долга, он обязан обратиться к специалистам банка с соответствующим заявлением.

Если в послаблении ипотеки отказано, заемщик может обратиться в суд общей юрисдикции, чтобы отстоять свое право на реорганизацию расчетов. Защита от кредитной организации при неправомерном взыскании долга регулируется статьей 324 ГК РФ.

Категории граждан, имеющих право на отсрочку по ипотечным платежам:

1. Семьи, утратившие кормильца;
2. Лишившиеся основного источника дохода;
3. Беременные женщины, а также находящиеся в отпуске по уходу за ребенком;
4. Временно потерявшие трудоспособность в связи с заболеванием;
5. Переехавшие в другой город;
6. Испытывающие финансовые трудности по независящим от них причинам.

В каждом конкретном случае необходимо предоставить справки или иные документы, подтверждающие право на отсрочку, или привести поручителей, которые подтвердят наличие временных затруднений у заемщика.

Любой банк-кредитор всегда готов оказать содействие в поиске выхода из затруднений, не исключение отсрочка по ипотеке в Сбербанке.

Нужно учитывать, что сотрудники банка предложат или отсрочку, или рассрочку платежа. При этом сумма займа может возрасти из-за увеличения сроков или начисления процента, компенсирующего потери банку.

Условия предоставления отсрочки:

1. Приостановить выплаты по основному долгу на определенный период. При этом сохраняется оплата процентов.
2. Отложить все выплаты на срок от года до двух, в зависимости от срока кредита.
3. Реструктуризировать долг, уменьшив размер суммы ежемесячных выплат за счет увеличения длительности выплат.

Все условия Сбербанк, как правило, прописывает в договоре о кредитных обязательствах. Максимально возможный срок отсрочки — 5 лет.

Как взять отсрочку по ипотеке в Сбербанке, основные этапы:

• внимательно перечитать договор. Если пункт о кредитных каникулах отсутствует, следует написать заявление установленного образца (предоставят в банке).
• собрать все документы, подтверждающие возникшую ситуацию (справки от врачей, о совокупных доходах семьи, свидетельство о рождении ребенка и т.п.).
• пакет документов и заявление следует передать в отдел, занимающийся ипотечным кредитованием, на рассмотрение.

Сбербанк предлагает особые льготы на ипотечные кредиты при появлении в семье ребенка, тем самым поддерживая государственную программу и своих клиентов.

• при рождении первого ребенка возможна отсрочка платежей минимум на год;
• если появился второй или третий, льгота предоставляется на срок от 3 до 5 лет.

Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка предоставляется только на сумму основного займа, при этом проценты все равно придется выплачивать.

Не стоит ждать, что специалисты финансовой организации предложат льготные условия. При возникновении затруднений следует самостоятельно обратиться в банк, не дожидаясь просрочки по возврату долга. Своевременное решение проблем – свидетельство ответственности и благонадежности клиента.

Важно помнить, что процесс одобрения займет некоторое время, поэтому необходимо тщательно взвесить свои возможности при возникновении проблем, чтобы не случилось просрочки. Обращаться за помощью следует заранее.

Процедура принятия решения об отсрочке:

1. С необходимыми документами нужно лично обратиться в кредитный отдел банка;
2. Комиссия рассматривает заявление в течение 2 недель;
3. Банк уведомляет клиента о своем решении;
4. При положительном исходе придется подписать новый договор с изменениями о порядке выплат.

• паспорт;
• ИНН;
• кредитный договор;
• справки, подтверждающие временное снижение доходов.

Для реструктуризации необходимо наличие следующих документов:

• подтверждение медицинской комиссии о серьезном заболевании;
• трудовая книжка и копия приказа об увольнении, желательна справка из центра занятости о том, что клиент уже занимается поиском работы;
• свидетельства о рождении ребенка или смерти близкого родственника;
• подтверждение случившегося форс-мажора, например, ущерба, причиненным стихийным бедствием;
• справка 2-НДФЛ о доходах всей семьи;
• кредитные договора, если большое количество займов послужило причиной финансовых затруднений. Сбербанк предложит программу перекредитования.

Не всегда юристы кредитного учреждения позволят предоставить льготы по платежам. Лица, которым может быть отказано в данной услуге:

• обладатели плохой кредитной истории;
• начавших пользоваться кредитом менее трех месяцев назад;
• уволившиеся по собственному желанию;
• имеющие в истории неоднократные просрочки платежей;
• если срок действия кредитного договора заканчивается менее, чем через три месяца.

Таким образом, добросовестное исполнение обязательств является приоритетным в глазах финансистов для оказания помощи и поддержки.

Условия, не позволяющие применять отсрочку:

• доход заемщика превышает прожиточный минимум, установленный в регионе;
• в семье есть другое жилье, помимо залогового;
• наличие сбережений или движимого имущества, которое облагается налогами. Такое имущество может быть продано для погашения долга перед банком.

Пауза в обязательных выплатах по ипотечному кредиту может быть предоставлена только на усмотрение банка. Это не обязанность, а шаг навстречу должнику, попавшему в неприятную жизненную ситуацию. Честный и порядочный клиент может рассчитывать на приостановление платежей для решения и восстановления своей финансовой состоятельности.

Оцените статью: