Проблемы кредитования малого бизнеса в россии

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Рубрика: Экономика и управление

Статья просмотрена: 5184 раза

Девятаева Н. В., Трифонова И. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России // Молодой ученый. — 2013. — №6. — С. 317-320. — URL https://moluch.ru/archive/53/7082/ (дата обращения: 13.03.2019).

Малый бизнес является неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться. Сектор малого предпринимательства способен создавать новые рабочие места, а, следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной напряженности в стране.

По итогам января-сентября 2012 года среднесписочная численность занятых на малых предприятиях в целом по стране выросла на 9,9 % по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составила 6359,4 тыс. человек. Удельный вес работников малых предприятий в общей среднесписочной численности занятых за этот период увеличился на 1,24 % и составил 13,7 %. [3]

Результаты проводимых исследований показали, что бытующее представление об отставании России от развитых стран относительно роли малых предприятий в развитии экономики является не совсем верным. Во-первых, произошло увеличение доли субъектов МСБ в структуре хозяйствующих субъектов. Во-вторых, показатели, характеризующие уровень развития МСБ в России, оказались близки к европейскому. [1]

Однако по статистике более 30 % российских предприятий МСБ после года работы не выдерживают конкуренции и «сходят с дистанции». Наиболее частая причина — это отсутствие доступных средств на развитие, и решением данной проблемы может стать возможность взятия кредита в банке, причем с достаточно низкой процентной ставкой и выдаваемого на как можно более длительный срок.

С таким кредитами в России дела всегда обстояли не просто. Федеральный закон от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предусматривает для субъектов МСБ предоставления специальных кредитов на каких-либо льготных условиях.

В соответствии с данным законом, можно сказать, что поддержка субъектов МСБ, образующих инфраструктуру поддержки, включает в себя финансовую, имущественную, информационную, консультационную поддержку таких субъектов и организаций; поддержку в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации их работников; поддержку в области инноваций и промышленного производства, ремесленничества; поддержку субъектов МСБ, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность; поддержку субъектов МСБ, осуществляющих сельскохозяйственную деятельность. [5]

Следовательно, решение проблем кредитования малого бизнеса ложится на плечи местных органов власти и банковских структур. И, хотя за последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80 %, потребность отраслей в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15–17 %. Это связано и с минувшим финансовым кризисом, наложившим отпечаток на кредитную систему России, а также с рядом других причин.

Кредиты выдаются только под залог или поручительство, которые не всегда могут предоставить малые предприятия. Их союзы, как и специальные фонды, в настоящее время не выступают поручителями по таким кредитам. В особом трудном положении оказываются частные малые и особенно микропредприятия. Невозможность получения кредита исключает возможность конкуренции с иными предприятиями. [2]

К наиболее важным проблемам кредитования малого предпринимательства относят непрозрачность российского малого бизнеса, отсутствие надежных залогов (поскольку большинство представителей указанной сферы не являются владельцами ликвидного имущества) и недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками.

Сейчас существует достаточное количество банков, готовых сотрудничать с малым и средним бизнесом, но отсутствуют специальные банки для обслуживания таких предприятий.

Стандартный набор требований банка к предпринимателю, пожелавшему взять кредит, состоит всего из двух пунктов. Во-первых, предполагаемый заемщик должен иметь чистую кредитную историю. Во-вторых, он должен представить доказательства того, что его бизнес работает не менее полугода. Исключением могут быть предприятия, работающие в сфере торговли. Для них срок составляет не менее трех месяцев.

Основная проблема, на наш взгляд, состоит в том, что молодой бизнес считается банкирами рисковой зоной для вложения денежных средств. Конечно, риск здесь гораздо меньше, чем при финансировании стартапа, однако достаточно сильный для того, чтобы банк отказался от кредитования молодого малого предприятия или организации. [4] Этим и объясняются повышенные ставки процента, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия.

Определяющим обстоятельством для согласия банка на выдачу кредита предпринимателю, является уверенность в успешности его бизнеса, то есть, в том, что он приносит постоянный доход, достаточный для погашения долга. Необходимо отметить, что первыми в очередь на кредит стоят малые предприятия, прибыль которых считается высокой, а в России понятие высокой прибыли выходит далеко за рамки 12 %, принятых в развитых странах. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для «пожизненного» отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо все же выдают кредит, сокращая при этом его объём.

Согласно статистическим данным, средний размер кредита, который просят у банков малые предприятия в России составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Данную сумму оно может получить без залога на срок до одного года при условии стабильного положения на рынке и «прозрачной» финансовой отчетности. При необходимости более значительного кредита, понадобится обеспечение в виде залога или поручителей.

Оптимальным для банка залогом является имущество. Особенно цениться недвижимое имущество, которое, если использовать его в качестве залога, фактически гарантирует предпринимателю получение кредита. Кроме того, в роли залога может выступать любое другое имущество, будь то личный автомобиль, товар в обороте или оборудование. [4]

Кредит, как правило, дается сроком на один-два года. Стоимость кредита состоит из расходов на комиссию за выдачу и процентов за пользование банковскими средствами. Стандартная комиссия составляет 1–2 % от суммы займа, которую платят до заключения договора и которая идет на организационные расходы. Процентная ставка зависит от нескольких факторов: валюты, характера кредитования, вида обеспечения и особенностей финансового состояния заемщика, времени, на которое выдается кредит. Самыми дорогими на сегодняшний день являются беззалоговые кредиты — за них приходится платить от 25 % до 30 % годовых. Кредит с обеспечением можно получить под 20–25 % годовых.

Немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то, что в среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 2–3 недель и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов.

Последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита — это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100 % гарантией отказа: всё зависит от их характера и «тяжести».

Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5 %.

Важно отметить, что, несмотря на существующие препятствия в развитии кредитования малого бизнеса, данная сфера считается одной из самых перспективных, поскольку сами банковские учреждения находятся в ситуации конкуренции между коммерческими и государственными кредитно-финансовыми организациями и заинтересованы в увеличении клиентской базы. Причиной этому может служить рост предприятий малого бизнеса в последние годы, а также такие случаи, когда предприниматель порой готов брать деньги на развитие на очень невыгодных условиях.

Статистика свидетельствует о том, что малый и средний бизнес — один из самых надежных заемщиков: возвратность кредитов в этом секторе составляет 99 %, вследствие этого объемы выданных кредитов малому и среднему бизнесу в целом по РФ ежегодно растут. (табл.1)

Объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, млн. руб.

Малый бизнес оказывает немалое влияние на экономическое развитие страны, что подтверждается большим количеством государственных программ, направленных на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Но, несмотря на различные бюджетные субсидии, налоговые и иные льготы, в полной мере не решаются основные проблемы кредитования малого бизнеса, связанные с нехваткой финансирования.

Скачать для просмотра и печати:

Банковскими и кредитными организациями предлагается немалое количество программных продуктов, предназначенных для кредитования предпринимателей. Но выдача заемных средств происходит не всегда легко и просто по ряду причин.

• Кредитование малого бизнеса несет для банков повышенные риски, особенно в ситуациях долгосрочного кредитования.

Факт! По данным статистики, более половины малых предприятий после нескольких лет работы приходят к ситуации банкротства, что негативно отражается на качестве кредитной истории, учитываемой при решении вопроса о выдаче займа.

• Непрозрачность ведения бизнеса данным сегментом предпринимательской деятельности, в том числе связанная с упрощенной системой налогообложения, не позволяет кредиторам произвести объективную оценку финансового состояния клиента.
• Многие предприниматели предпочитают потребительские займы (как физические лица), что не позволяет проанализировать кредитную платежную дисциплину в отношении самого предприятия, у которого в итоге не нарабатывается собственная репутация и кредитная история.
• Оценка и контроль каждого займа для ИП или малого предприятия сопряжены для кредитора с высокими операционными издержками и низким уровнем прибыльности.
• Выдача ссуды крупному корпоративному клиенту предусматривает для банка меньшие затраты, чем выдача большого количества мелких займов. Получаемая при этом прибыль банка также намного выше.
• У подавляющего числа предпринимателей отсутствует ликвидное залоговое обеспечение в размере, необходимом для получения желаемой суммы ссуды.

Величина займа, который можно получить по беззалоговым программам, может быть достаточна для решения текущих производственных вопросов, но не для расширения бизнеса.

Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании

С позиции представителей малого бизнеса существующие сложности и проблемы при кредитовании связаны со следующими моментами:

• Сжатые сроки кредитования.

Небольшому предприятию, особенно в период его становления, когда не отлажена деятельность и отсутствует стабильная выручка, сложно выплатить заемные средства за короткий промежуток времени. В результате образуются просрочки по платежам, что ухудшает качество кредитной истории заемщика .

• Высокие процентные ставки по ссудам.

Для малых организаций даже при прибыльном функционировании сложно оплачивать большие суммы процентов по ссудам. Остающихся после уплаты обязательных платежей средств оказывается недостаточно для решения задач по дальнейшему развитию и расширению бизнеса.

• Строгие требования в отношении количества и качества залогового обеспечения, связанные с годом постройки объектов, их месторасположением и иными характеристиками.

Предоставление ссуды в среднем в размере не больше 70% от оценочной стоимости также сдерживает развитие предприятия. В большинстве случаев отказ в кредитовании связан не с наличием или отсутствием ликвидного залогового имущества, а с оценкой его стоимости.

1. Жесткие требования:
   • ежемесячного погашения кредита;
   • отсутствие возможности установления индивидуального графика выплаты долга (к примеру, в связи с сезонным характером бизнеса или начальным этапом деятельности) .
2. Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки.
3. Большое количество документов, запрашиваемых для рассмотрения кредитной заявки.
4. Невозможность получить ссуду в размере, достаточном для развития бизнеса с начальной стадии предпринимателям, только появившимся на рынке или намеревающимся войти в него.
5. Сложности с подтверждением платежеспособности организации из-за непрозрачности финансовой отчетности .

Управленческая отчетность не учитывается кредиторами в полном объеме , поэтому предприниматели не могут выполнить полностью банковские требования и соответственно получить необходимое им финансирование.

Получение микрокредитов в небольших специализированных компаниях, распространенное из-за отсутствия скрупулезного анализа платежеспособности клиента, характеризуется повышенными ставками, что при прочих привлекательных моментах может поглотить всю прибыль и даже привести к банкротству клиента.

Несмотря на то что инвестиционные возможности малого бизнеса невелики, указанная сфера деятельности характеризуется большей мобильностью и приспосабливаемостью к изменяющимся условиям.

Развитие малых предприятий выгодно для страны:

• созданием новых рабочих мест;
• увеличением размера реальных поступлений в бюджет;
• созданием рыночной конкуренции, влияющей на качество и количество производимых товаров и услуг.

Деятельность малого бизнеса, нуждающегося во внешних заимствованиях в ходе хозяйственной деятельности, тесно связана с кредитной деятельностью коммерческих банков.

Банковские структуры, финансирующие предпринимателей, представлены региональными организациями и крупными банками, представленными на территории всей страны.

Совет! Местные небольшие банки знакомы со спецификой работы в регионе, поэтому могут реально оценить проект МСП с позиции его прибыльности или убыточности, а крупные кредиторы могут предложить более выгодные условия по займам.

Значительные шаги в этом направлении могут быть предприняты в рамках государственных программ, предусматривающих некоторую лояльность требований к потенциальным заемщикам-предпринимателям , снижение стоимости кредитных ресурсов, предоставление льгот для кредитования инновационных и лизинговых проектов.

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

Тригуб Е. Ю.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, студентка,

Финансовый университет при Правительстве РФ в г. Москва

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

Аннотация

В последнее время кредитование МСП стало неотъемлемой частью ведения бизнеса в Российской Федерации. Многие предприниматели для пополнения оборотных средств, реализации инвестиционных программ и т.д. нередко используют займы коммерческих банков, поэтому сегодня особенно актуально понимать сущность и реальную значимость кредитования МСП, а также активно решать проблемы, связанные с получением займов субъектами малого и среднего бизнеса. В статье рассмотрены основные проблемы кредитования МСП и предложены перспективные направления развития существующего механизма кредитования.

Ключевые слова: кредитование МСП, коммерческие банки, возвратность займов, направления развития кредитования.

Trigub E. Yu.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, Bachelor,

Financial University under the Government of the Russian Federation in Moscow

TOPICAL PROBLEMS OF CREDITING SMALL AND MEDIUM ENTREPRENEURSHIP IN RUSSIA

Abstract

Lately, crediting of small and medium entrepreneurship has become an integral part of doing business in the Russian Federation. Many entrepreneurs use loans from commercial banks to replenish working capital, implement investment programs, etc. Therefore, it is especially important to understand the essence and real significance of crediting small and medium entrepreneurship, as well as actively solve problems associated with obtaining loans by small and medium-sized legal entities. The article considers the main problems of crediting small and medium entrepreneurship. Perspective directions of development of the existing mechanism of crediting are offered.

Keywords: crediting small and medium entrepreneurship, commercial banks, loan repayment, directions of credit development.

Современный мир, эпоху рыночных отношений сложно представить без предприятий малого и среднего бизнеса. Именно они сегодня обеспечивают рабочими местами более половины населения стран с наиболее развитой экономикой, способствуют поддержанию «здоровой» конкуренции и насыщению рынка более качественными товарами, являются отличной базой для быстрого создания новых производств. И это далеко не все преимущества, которыми обладают субъекты МСП при должном уровне финансовой обеспеченности. Всего в России по состоянию на 10.11.2017 зарегистрировано 5 862 360 субъектов МСП, при этом большинство из них это ИП – 3 105 636, а юридических лиц составляет 2 756 724 субъектов [1]. Согласно статистике численность работников, трудоустроенных в данных организациях составляет 15 960 987 человек. Значение данного показателя весомо в рамках нашей страны, ведь оно превышает 20 % от всего экономически активного населения России (76 587 500 чел. на начало 2017 года) [2]. Таким образом, значимость субъектов малого и среднего предпринимательства сложно переоценить, ведь более 1/5 трудоспособного населения Российской Федерации – это работники рассматриваемого сегмента экономики.

Большинство субъектов МСП в силу ограниченности собственных денежных средств нередко нуждаются в сторонней финансовой поддержке. Вариантов получения необходимых денежных средств у предприятий достаточно. Финансовую поддержку субъекты МСП могут получить за счет субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам, грантам и др., однако наиболее значимым источником финансирования для МСП являются кредиты коммерческих банков.

К сожалению, на сегодняшний день механизм кредитования МСП в России недостаточно развит, поскольку многие компании МСБ сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов коммерческих банков [3, С. 214]. Более того, трудности при кредитовании МСП существуют не только у самих субъектов бизнеса, но и у коммерческих банков-заёмщиков. Для них кредитование малого и среднего бизнеса довольно рискованное направление деятельности. Согласно статистике Центрального банка РФ ежегодно увеличивается просроченная задолженность кредитного портфеля банков при постоянном уменьшении объемов предоставляемых кредитов (график 1). Такая динамика доказывает нежелание коммерческих банков кредитовать МСП в связи с тем, что субъекты малого и среднего бизнеса зачастую не в состоянии вернуть денежные средства, взятые в кредит в предусмотренные договором сроки.

Рис. 1 – Объём кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства в РФ и просроченная задолженность по кредитам, млн. руб. [4]

Негативное отношение коммерческих банков к субъектам МСБ усугубляется и из-за постоянного увеличения числа разорившихся предприятий данного сегмента. За последние несколько лет количество обанкротившихся рассматриваемых компаний (в особенности ИП) возросло в разы. Например, 28.02.2013 количество, прекративших хозяйственную деятельность индивидуальных предпринимателей, составляло 6 421 708, а 28.02.2017 таких физических лиц стало уже 8 998 904 и это при том, что продолжили свою работу лишь 3 761 259 [5]. Из-за высокой конкуренции в данном сегменте рынка многие предприятия не способны оставаться в бизнесе более двух лет. Большинство компаний, которые не в состоянии покрыть все долги, не могут расплатиться с банками по ссудам, и последним приходится просто смириться с постоянно возрастающей просроченной задолженностью кредитных портфелей.

Ещё одна из серьёзнейших проблем кредитования МСП связана с отсутствием ликвидных залогов и платежеспособных поручителей, так как большая часть заёмщиков не являются собственниками легкореализуемого, ликвидного имущества. Многие профессионалы банковского дела считают отсутствие надежных залогов главной причиной отказа в выдаче кредита. Так, руководитель Аналитического центра «МСП Банка» Литянская Наталья утверждает: «Отсутствие достаточного объема обеспечения, его низкая ликвидность … – одна из самых распространенных причин отказа в кредите для МСП [6]». Нередко малый бизнес не имеет недвижимости или ликвидных фондов, таких как, новая техника, дорогостоящее оборудование и др., поэтому часто единственным обеспечением возвратности кредита является товар, находящийся в обороте у предприятия. В основном в таких случаях банки не рассматривают товар как ликвидный залог и отклоняют заявку о выдаче кредита.

Вдобавок к вышесказанному, механизм секъюритизация кредитов МСП в нашей стране не развит на должном уровне. Несмотря на то, что секъюритизация кредитов является одним из приоритетных направлений деятельности [7], включенным в «Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации до 2030 года», пока она активно не реализуется банками.

Ко всему прочему, существует и другие проблемы кредитования МСП: низкий уровень экономической грамотности большинства предпринимателей, отсутствие условий для роста доли МСБ в ВВП, длительные сроки рассмотрения заявки на получение ссуды, высокие ставки по кредитам и др.

В целом, основные проблемы, связанные с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса в России можно представить в таблице (Таблица 1).

Таблица 1 – Проблемы кредитования субъектов МСП [8, С. 2130], [9, С.3], [10, С. 18]

Характеристика малого бизнеса как заемщика кредитных средств

Значимость малого предпринимательства для экономического развития государства подтверждается повсеместной реализацией программ его государственной поддержки, как в развитых, так и в развивающихся государствах.

Государство осуществляет активную поддержку малого бизнеса позерством предоставления налоговых и иных льгот, бюджетных субсидий, иных форм, однако этого недостаточно для решения основной проблемы малого бизнеса – нехватки финансирования.

Кредитные организации предоставляют значительный объем программ по кредитованию представителей малого бизнеса, однако получение кредитов сопряжено с определенными трудностями и рисками, обусловленными спецификой малого предпринимательства.

Против малого бизнеса свидетельствуют следующие факты:

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

К числу основных проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса с точки зрения самих представителей малого предпринимательства, относятся следующие.

Непродолжительный период кредитования. Малый субъект бизнеса, особенно на этапе его становления, в условиях не налаженной деятельности и нестабильного поступления доходов, как правило, не способен выплатить сумму кредита в короткий срок, однако, банки предпочитают краткосрочное кредитование данного сегмента бизнеса, направленное на снижение банковских рисков. Как результата, представители малого бизнеса часто сталкиваются с просрочкой платежей, отрицательно влияющих на их кредитную историю;

Высокий уровень процентных ставок по кредитам. Практически все малые предприятия, даже самые успешные, имеют невысокие показатели рентабельности по сравнению с более крупными субъектами рынка, что ограничивает их возможности по расходам на уплату процентов по кредитам. Даже если они справляются с платежами по кредитам, то средств оказывает недостаточно для финансирования задачи расширения и развития бизнеса;

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Жесткий список требований по отношению к количеству и качеству залогового обеспечения (год постройки объектов, их местоположение, иные характеристики). Кроме того, банки зачастую перестраховываются и предоставляют кредиты в объеме, не превышающем 70 процентов от стоимости залогового имущества, что существенно снижает кредитные возможности представителей малого бизнеса;

Продолжительный период изучения банком кредитной заявки. Как правило, денежные средства требуются малым предприятиям незамедлительно, но банки не спешат при изучении кредитных заявок, тщательно оценивая деятельность заемщика.

Также к числу проблем кредитования малого бизнеса относятся проблемы с получение индивидуального графика погашения кредитов, ориентированных на сезонность бизнеса или фазу его развития, большой объем документации, требуемой для рассмотрения кредитной заявки, незначительный объем кредитования и так далее.

Малый бизнес характеризуется невысокой инвестиционной привлекательностью, затрудняющий привлечение в него доступных финансовых ресурсов. Однако для него характерны высокий уровень мобильности и приспосабливаемости к меняющимся условиям.

Создание и развитие малого бизнеса приносит немалого выгод экономике страны, что выражается в:

• формировании новых рабочих мест;
• увеличении объектов налогообложения, налоговой базы и поступлений в бюджеты;
• поддержании и развитии рыночной конкуренции, оказывающей положительное влияние на количество и качество производимых услуг и товаров.

Представители малого бизнеса, нуждающиеся в привлечении внешнего финансирования, осуществляют тесное взаимодействия с кредитными организациями, направленное на получение кредитов. В последнее время кредитные организации стали уделять больше внимания программам финансирования малого бизнеса, однако они все еще действуют в данном сегменте рынка с большой опаской, не желая совершать рискованных вложений, по которым отсутствуют гарантии получения прибыли или возврата средств. Это, с точки зрения банков, и объясняет высокий уровень процентных ставок и низкую продолжительность периода кредитования, а также широкий спектр требований к заемщику.

Программы кредитования малого бизнеса существуют как в региональных отделениях крупных банков, действующих в масштабах страны, так и в мелких местных банках, специфика деятельности которых предоставляет им больше возможностей по реальной оценке эффективности деятельности представителей малого бизнеса. При этом крупные кредитные организации способны предоставлять более выгодные условия кредитования малого бизнеса по сравнению с небольшими банками.

Развитие программ кредитования малого предпринимательства имеет обоюдную выгоду, однако, в силу указанных трудностей это развитие тормозится. Организация оптимального взаимодействия кредитных организаций с заемщиками – представителями малого бизнеса требует совершенствования его механизма, немалая роль в котором отводится государству.

В настоящее время эта государственная задача реализуется в виде государственных программ кредитования малого бизнеса, однако целесообразно рассмотреть возможность участия государства в качестве гаранта в коммерческом кредитовании.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Кредитование малого бизнеса в современной России: проблемы и перспективы

Гончарова Ольга Юрьевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и предпринимательства, 1Южно-Российский институт управления – филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, г. Ростов-на-Дону, Россия

Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации – от 1 месяца.

creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241

В современной непростой экономической ситуации развитие малого предпринимательства становится одним из приоритетов экономической политики государства, возрастает потребность в эффективном использовании потенциальных возможностей малого предпринимательства как наиболее массовой формы предпринимательства, обеспечивающей социально-экономическую стабильность развития, реализацию задачи диверсификации, модернизации экономики, повышения ее эффективности, импортозамещения, решения комплекса сложнейших социальных проблем.

Вместе с тем потенциальные возможности малого предпринимательства в нашей стране используются недостаточно эффективно. По масштабам развития данного сектора экономики Россия значительно отстает от ведущих зарубежных стран. По данным Росстата на 1 января 2014 года, в России зарегистрировано 5,6 млн субъектов малого и среднего предпринимательства. На долю данного сектора экономики приходилось 25% от общей численности занятых, около 25% от общего объема оборота продукции и услуг, 6% от общего объема инвестиций в основной капитал, предприятия малого и среднего бизнеса производили около 21% ВВП страны [1] . Для сравнения: значение последнего показателя в развитых странах – 50–70%, а доля занятых в секторе малого и среднего предпринимательства – до 80% трудоспособного населения.

60% субъектов малого и среднего предпринимательства в нашей стране – индивидуальные предприниматели, около трети – микропредприятия, в то же время крайне мало (всего 0,3%) средних предприятий. Такая структура свидетельствует о том, что российское малое предпринимательство реализует, главным образом, функцию обеспечения самозанятости.

На протяжении многих лет остается неизменной и отраслевая структура российского малого предпринимательства: большинство малых предприятий занимаются торговлей (41%) либо предоставлением услуг (35%). Российское малое предпринимательство развивается в сфере быстрого оборота капитала, чаще всего выступая в качестве посредника между производителем (как правило, зарубежным) и потребителем.

В понимании необходимости изменения отраслевой структуры российского малого предпринимательства едины как представители научного сообщества, так и российские политики. По мнению российских ученых, сведение роли малого предпринимательства до функции посредника в продвижении на российский рынок зарубежных продуктов ведет к падению уровня развития реального сектора экономики, к потере конкурентных преимуществ, к замедлению темпов развития научного сектора и к окончательной потере связей между производством и научным сектором (Кетько, Зарафутдинов, 2011; C .24) . Президент РФ В.В. Путин в статье «О наших экономических задачах» в 2012 году заявил, что нам нужна новая экономика, в которой малый бизнес создает не менее половины рабочих мест, причем значительная часть малого бизнеса в 2020 г. должна быть сосредоточена в сфере интеллектуального и творческого труда, в отраслях, работающих на глобальном рынке, экспортирующих свои товары и услуги [2] .

Не могут не вызывать беспокойства и неустойчивость динамики основных показателей развития российского малого предпринимательства, наметившийся отток кадров с малых и средних предприятий, сокращение числа желающих открыть свое дело, значительная доля теневых отношений в экономике в целом и в малом предпринимательстве, в частности. Так, по оценкам экспертов, «доля неформального сектора в экономике – 14–22 миллиона человек, то есть столько же, сколько официально занято в малом бизнесе. По данным Минэкономразвития, за последние два года в «тень» ушли более двух миллионов работников» [3] .

Причины рассмотренной выше специфики российского малого предпринимательства кроются не только в нем самом, но и в неблагоприятных социально-экономических условиях его развития на протяжении почти четверти века (включая несовершенство механизма государственной поддержки данного сектора экономики). По словам спикера Совета Федерации В.И. Матвиенко, несмотря на понимание важности оптимизации развития малого и среднего бизнеса, «… эта тема стала напоминать любимую в народе песню «Дубинушка»: из года в год звучит призыв «Эй, ухнем!», а затем следует ожидание, когда все пойдет само…» [4] .

В настоящее время условия развития малого предпринимательства в России ухудшаются в силу действия ряда дополнительных неблагоприятных факторов [5] :

– экономический спад (в 2015 году он составит, по разным данным, от 3% до 6,5%. Всего же за период 2015–2017 гг., по данным экспертов ВШЭ, масштабы спада экономики составят 10–12%, что близко к уровню 2009 года);

– сокращение реальных доходов населения (в 2015 году, по данным Минэкономразвития, оно составит 6%) и, как следствие, уменьшение потребительского спроса на товары и услуги;

– падение цен на энергоносители (только за 2014 год произошло практически двукратное снижение цен на нефть);

– падение курса национальной валюты (только в декабре 2014 – январе 2015 годов курс рубля к доллару уменьшился почти на треть, к евро – более чем на 20%) и удорожание импорта;

– рост инфляции (по официальным прогнозам, в 2015 году инфляция составит 12%);

– сокращение инвестиций (по прогнозам ВШЭ, в течение 2015–2017 годов объем инвестиций может сократиться почти на 22%);

– резкое увеличение в конце 2014 года ключевой ставки и, соответственно, значительный рост процентных ставок коммерческих банков (только за 9 месяцев 2014 года они увеличились в полтора раза [6] );

– недоступность для кредитных институтов страны «дешевых западных денег» одновременно с наличием у крупнейших из российских банков существенного внешнего долга (154,017 млрд долл., или 25,8% внешнего долга России, приходится на банки [7] );

– значительное увеличение масштабов оттока капитала (в 2014 году значение этого показателя составило 151,5 млрд долл., что явилось максимальным значением за период с 1994 по 2014 гг. [8] Официальные прогнозы Минэкономразвития по масштабам оттока капитала в 2015 году периодически пересматриваются. В начале 2015 года была названа предварительная цифра – 115 млрд долл.)и т.д.

Но чем сложнее обстановка, тем острее проявляется необходимость «переформатирования» малого предпринимательства, повышения эффективности его государственной поддержки.

Одним из условий реализации намеченных планов является решение наиболее острых проблем развития российского малого предпринимательства, к числу которых относится проблема кредитования(Бичева, 2014; Будаева, 2009; Заболоцкая, 2011; Литвин, 2011; Мещерякова, 2010; Смирнов, Шестоперов, Шестоперов, Шамрай, 2010). О степени ее остроты свидетельствуют как официальные данные, так и факты, представляемые общественными объединениями предпринимателей. Так, по оценкам Министерства экономического развития, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах составляет 25–30 млрд долл., причем она удовлетворена не более чем на треть. По данным «ОПОРЫ России», 30% предпринимателей практически не имеют доступа к заемному финансированию, а для 44% привлечение кредитов сопряжено с большими трудностями. В таблице представлены наиболее типичные проблемы, препятствующие развитию кредитования малого предпринимательства с точки зрения как кредиторов, так и заемщиков.

До кризиса 2008–2009 годов объем кредитования российского малого предпринимательства был в 15 раз меньше, чем в развитых странах Европы, и в 20 раз меньше, чем в Японии, а реальные потребности малого бизнеса в кредитах удовлетворялись только на 15–20% (Тихомирова, 2010; С. 46).

В последующие годы рассматриваемый сегмент банковского кредитования развивался достаточно динамично в силу выхода на него новых банков, увеличения числа программ кредитования малого предпринимательства, развития механизмов государственной финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства.

Одновременно с этим отмечались и неблагоприятные тенденции. Так, применение российскими банками при кредитовании малого предпринимательства ряда технологий, успешно апробированных в сфере потребительского кредитования, в частности, так называемых «кредитных фабрик», наряду с увеличением скорости рассмотрения заявок, привело к ухудшению качества кредитных портфелей банков, росту просроченной задолженности по кредитам малому и среднему бизнесу, ухудшению структуры выдаваемых кредитов. Типичный кредит, выдаваемый с применением технологий «кредитных фабрик» – на срок до года и объемом не больше 3 млн руб. (главным образом, для малых предприятий сферы торговли) [9] . Необходимо также отметить, что, начиная с 2013 года, отмечалось сокращение прироста объемов кредитования малого и среднего предпринимательства, уменьшение штата персонала, задействованного в кредитовании малого и среднего бизнеса, изменение отраслевой структуры заемщиков в пользу менее рискованных отраслей и снижение срочности выдаваемых кредитов.

Проблемы банковского кредитования малого предпринимательства РФ

Проблемы кредитования малого предпринимательства с точки зрения кредиторов

Оцените статью: