Кредитный потребительский кооператив граждан

Описание страницы: кредитный потребительский кооператив граждан от профессионалов для людей.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков. Другими словами, указанные лица объединяются в кредитный кооператив по тому или иному признаку для взаимной финансовой помощи.

Кредитный кооператив – некоммерческая организация. Его деятельность регулируется федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи. Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Кредитный кооператив обязан соблюдать определенные финансовые нормативы. Например, максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену КПК, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении кредита (не выше 20% – для кредитного кооператива, который работает менее двух лет). Или общая сумма денежных средств, направляемых КПК в течение отчетного периода на цели, не связанные с выдачей займов членам кооператива, не может составлять более 50% общей суммы привлеченных средств от членов КПК в течение соответствующего отчетного периода.

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК выше, чем в банках. К примеру, личные сбережения привлекаются в среднем по ставкам на 5–15% выше банковских.

С 4 августа 2011 года кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). На базе СРО создаются компенсационные фонды, средства из которых в случае банкротства кооператива идут на покрытие издержек его пайщиков. Фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

На начало 2012 года в России членами СРО были 1 400 кредитных кооперативов с 31,5 млрд рублей совокупных активов, пайщиками которых был 1 млн россиян. Около 3% от числа КПК имеют число пайщиков свыше 5 тыс. При этом средняя сумма активов на одного пайщика — порядка 30 тыс. рублей.

Кредитный потребительский кооператив: что это такое, плюсы и минусы

Относительно новое, но успешно развивающееся, для российского региона некоммерческое объединение КПК расшифровывается как – кредитный потребительский кооператив, довольно непривычен для нашего рынка. Что это такое кредитный потребительский кооператив? Это добровольное объединение граждан, целью которого является оказание материальной помощи (взаимопомощи) путем приема вкладов и выдачи займов под проценты своим участникам (пайщикам). Изображение - Кредитный потребительский кооператив граждан proxy?url=https%3A%2F%2Fvfinansah.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2F5654564

По своей сути, кредитные кооперативы схожи с микрофинансовыми организациями, но имеют существенные отличия по некоторым моментам.

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками). Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты. По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя. Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

  • законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
  • в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
  • уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.

Как работает эта организация:

  1. Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
  2. Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

  • взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
  • доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
  • средства, получаемые извне и другие источники.

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

  • максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
  • общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
  • размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.
Читайте так же:  Проверка контрагента по инн или огрн в 2019-2020 году

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:

Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) (Кредитный союз) — потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи.

Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.

Число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее чем пятнадцать.

Наименование кредитного потребительского кооператива граждан должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив граждан». Организации, не отвечающие требованиям Федерального закона №190-ФЗ от 18 июля 2009 г. “О кредитной кооперации”, не вправе использовать в своих наименованиях словосочетание «кредитный потребительский кооператив граждан».

Во время дефолта 1998 года погибло всего два из сотни кредитных кооперативов, состоящих в Лиге.

В России деятельность КПКГ регламентируется Федеральным законом №190-ФЗ “О кредитной кооперации” от 18/07/2009. (Принят Государственной Думой 3 июля 2009 года. Одобрен Советом Федерации 7 июля 2009 года.) До этого – Федеральным законом № 117-ФЗ от 07.08.2001 г. о «Кредитных потребительских кооперативах граждан».

В 40 российских регионах под эгидой Лиги кредитных союзов действует 225 кредитных потребительских кооперативов, насчитывающих в сумме 400 тысяч пайщиков. Суммарный вклад в эти кооперативы по оценкам Лиги составляет около 8 миллиардов рублей.

В настоящее время в России все более актуальным становится такая форма организации граждан как строительная сберегательная касса (ССК). В европейских странах ССК являются одним из главных инструментов приобретения жилья наравне с ипотекой, их деятельность поддерживается государством. В Думе РФ уже обсуждается законопроект «о строительных сберегательных кассах» (ССК). В связи с этим в ближайшей перспективе КПКГ могут быть реорганизованы в строительные сберегательные кассы, что заметно облегчит условия выдачи займов благодаря государственной поддержке.(Строительные сберегательные кассы как альтернатива ипотеке)

В настоящее время движение кредитных союзов имеет активов на сумму свыше 1,1 трлн. долл. И обслуживают свыше 857 млн. человек. Кредитные союзы и финансовые кооперативы значительно способствуют облегчению доступа к доступным финансовым услугам, доступ, который особенно тяжело получить в период финансового кризиса. Кредитные союзы часто предоставляют услуги по сбережениям, займы и прочие финансовые услуги тем социальным группам, которые в силу ряда причин (географических, культурных или финансовых) не имеют доступа к ним.

До середины XX века кредитные потребительские кооперативы граждан США обладали небольшими активами, которые не превышали, как правило, 100 тыс. долл. При этом численность пайщиков составляла в среднем не более 500 человек, постоянный персонал насчитывал 1 – 2 сотрудника (директор и бухгалтер). Спектр оказываемых ими услуг был также очень ограничен: выдача займов без обеспечения и прием личных сбережений пайщиков. С 50-х годов XX века началось стремительное развитие кредитных союзов в США в количественном и качественном отношении.

В 2008 г. в США было зарегистрировано 7969 кредитных потребительских кооператива граждан, в которых состояло свыше 70 тыс. пайщиков. Данными организациями было принято 700 млрд. долл. сбережений и выдано кредтиов на сумму 600 млрд. долл.

Основное преимущество кредитных союзов заключается в прозрачности, подконтрольности, управляемости для пайщиков. В результате взять деньги в долг в союзе весьма просто: они выдаются по первому требованию при наличии денежных средств в кассе и без обеспечения. Деньги передаются заемщику, как правило, в день его обращения. Для членов союза кредитный союз обеспечивает, таким образом, преимущества, которые не может дать ни одна другая кредитная организация и даже кредитный кооператив. В последнем платежеспособность членов учитывается более жестко и перед предоставлением кредита требуют обоснования его окупаемости.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

В кредитных союзах США своевременный и полный возврат займов -явление обычное. Невозвращенные и просроченные займы составляют не более 3% от общей их суммы.

Помимо ссудо-сберегательных операций, кредитные союзы США осуществляют и некоторые другие функции в интересах своих членов, а именно:

1) безакцептное списание средств с их счетов в оплату товаров и услуг;

2) эмиссию кредитных и платежных карточек мировых платежных систем типа «VISA», «American Express» и собственных карточек, но с ограниченным кругом действия;

3) консультации по финансовому и налоговому планированию;

4) предоставление гарантий по обязательствам пайщика перед третьими лицами; выступают также агентами по договорам страхования.

Наибольших успехов в развитии кредитных потребительских кооперативах граждан добилась Канада, в которой более 100 лет успешно функционирует кооперативное движение Дежарден

В настоящее время «Дежарден» характеризуется следующими показателями [10]:

1) активы в сумме 144,1 млрд. долл.;

2) 6 млн. пайщиков во всей Канаде, из них 5,8 зарегистрированы в провинциях Квебек и Онтарио, включая около 400000 юридических лиц;

3) 6925 выборных чиновников и около 42000 специализированных рабочих по всему миру;

Читайте так же:  Льготное налогообложение для ип в 2019-2020 году

4) 1427 точек в Квебек и Онтарио: 536 филиалов и 891 обслуживающих центров;

5) 114 обслуживающих точек в Манитобе и Нью-Брунсуике: 39 филиалов и 75 центров обслуживания;

6) 49 бизнес-центров в Квебек и 3 в Онтарио;

7) 28 кредитных кооперативов «Дежарден» в Онтарио;

8) 3 филиала во Флориде (США) и филиал Центральной кассы Дежарден в Соединённых Штатах;

Что такое кредитно-потребительский кооператив граждан – как открыть, плюсы и минусы, принцип функционирования

Если попытаться простыми словами объяснить принципы кредитования при потребкооперации, то подходящим аналогом будет касса взаимопомощи, которая работает по схожей системе. Действительно, кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение граждан (а также юридических лиц), предназначенное для выдачи займов нуждающимся участникам в соответствии с уставом организации. При этом, основным источником формирования фонда являются взносы самих пайщиков, которые получают свою часть из общих доходов кооператива.

Для того чтобы разобраться, что такое кредитный кооператив, заглянем сначала в законодательство, где четко говорится, что КПК является некоммерческой организацией. Такой кооператив создается не для получения прибыли, а для помощи своим пайщикам, которые могут получить займ на выгодных условиях. При этом, участникам выгодно размещать свои средства в фонде КПК, ведь процент будет выше, чем по банковскому вкладу.

Получатели займа тоже не останутся в проигрыше, ведь они получают финансы с меньшими трудностями, чем при банковском кредитовании. Если сравнивать кредитный потребительский кооператив с банком, то в случае КПК сложностей с получением денег гораздо меньше. Например, попытки начинающего предпринимателя получить банковский кредит на развитие бизнеса во многом обречены, по причине отсутствия у него большого дохода или кредитной истории. Зато, в подобном потребкооперативе, ему будет куда проще заинтересовать удачной идеей, чтобы получить финансирование своего проекта.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив граждан proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F159%2F3685647-1f3

Российская кредитная кооперация зародилась в 1865 году, когда в Костромской губернии было создано первое ссудо-сберегательное товарищество. Дальнейшее развитие можно назвать устойчивым – если к концу XIX века таких объединений в стране было несколько сотен, то к революции их число стало измеряться десятками тысяч.

Затем – новое общество, реформы Советской власти, введение НЭПа, жесткая конкуренция с колхозными принципами на селе и набирающей обороты индустриализацией городского быта. На время КПК сходят с российской сцены. После распада СССР начинается эпоха возрождения, и на настоящий момент в России насчитывается более 3 000 кредитных потребительских кооперативов.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив граждан proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2F9274d9c796197a68442ddab7a28f5608%2Fgde-vzyat-kredit-s-plohoj-kreditnoj-istoriej_w110_h70

Изображение - Кредитный потребительский кооператив граждан proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2F3d9728c728f49af2642c560be7cc3f79%2Fkredit-na-razvitie-biznesa_w110_h70

Любой кредитный потребительский кооператив несет в своей основе принцип финансовой взаимопомощи и это закреплено законодательно. Участники КПК отдают для пользования нуждающимся пайщикам свободные средства, облегчая их задачу по поиску необходимых финансов. При этом, хотя паевые и другие взносы являются основой формирования кооперативного фонда, это далеко не единственный источник средств. Свой вклад вносят доходы от деятельности кредитного кооператива, привлеченные средства и другие законодательно разрешенные способы.

Понимая кредитный союз как организацию, которая может объединять как физических, так и юридических лиц, законодательство выносит как отдельные типы:

  • Кредитный потребительский кооператив граждан, который состоит только из физических лиц.
  • Кредитный потребкооператив второго уровня – в него могут входить только юридические лица.
  • Сельскохозяйственный кредитный потребкооператив, включающий фермерские хозяйства, личные подворья, различные сельхозпредприятия.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив граждан proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F159%2F9840105-soveshyanie

При этом важным является и количественный принцип – создать КПК для взаимной помощи друг другу, могут не менее 15 человек или 5 организаций. Если речь идет о смешанной форме, то необходимо не менее 7 физических и юридических лиц. Кроме того, закон говорит об особых условиях государственного контроля за деятельностью кредитных союзов второго уровня и организаций, где более 5 000 членов (например, это могут быть внеплановые проверки).

Изображение - Кредитный потребительский кооператив граждан proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2F75814c64e85b3353a7a71fcf0d3c4a2f%2Fkak-izbavitsya-ot-kreditov-do-2018-goda_w110_h70

Изображение - Кредитный потребительский кооператив граждан proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2Fcdad431591373e47eba5ab6c984c2b55%2Fbanki-ne-proveryayucshie-kreditnuyu-istoriyu_w110_h70

Изображение - Кредитный потребительский кооператив граждан proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2Fd758d419023e5a228ec696e53c735f17%2Fgde-vzyat-kredit-bez-spravok-i-poruchitelej-v-2018-godu_w110_h70

Юридическая база определена принятым в 2009 году Законом «О кредитной кооперации», где рассматриваются все вопросы, связанные с деятельностью таких организаций. Отдельные главы посвящены нюансам создания и реорганизации, членства, управления, имущества, особенностям привлечения денежных средств, другим важным моментам деятельности кредитных кооперативов. Деятельность структур аграрного сектора регулируется другим Законом – «О сельскохозяйственной кооперации», который действует с 1995 года.

Собираясь создать КПК для взаимного финансирования пайщиков, необходимо внимательно изучить правовые основы такой деятельности. Кроме непосредственно законодательства о потребкооперации, вам необходимо иметь под рукой Закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 2001 года, где рассматриваются требования к документам, подаваемым на регистрацию. Альтернативным вариантом может быть обращение в юридическую фирму, которая возьмет на себя все хлопоты по регистрации вплоть до изготовления печати.

Обязательным условием членства в КПК является уплата обязательного паевого взноса (и вступительного, если это предусмотрено уставом организации). Кроме того, для пайщиков существуют:

  • Членские взносы – предназначены для покрытия расходов на содержание организации.
  • Дополнительные взносы – рассчитаны на компенсацию непредвиденных убытков.
  • Добровольные взносы – вносимые на добавочной основе к паевым.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив граждан proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F159%2F4076019-peredacya-deneg1

Пошаговая инструкция для создания КПК выглядит так:

  1. Подготовить всю необходимую документацию, провести учредительное собрание, где утверждается Устав и выбираются управляющие органы, заверить заявление у нотариуса.
  2. Подать документы на регистрацию.
  3. После завершения регистрационного процесса, необходимо открыть банковский счет, заказать печать и встать на учет во внебюджетные фонды.

Перед началом деятельности необходимо внедрить систему противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма, для чего в организации назначается особое ответственное лицо. Такой человек должен следить за соблюдением «Правил внутреннего контроля», своевременно информируя компетентные госструктуры о подозрительных сделках и других операциях с денежными средствами и имуществом.

Читайте так же:  Бизнес по производству деревянных поддонов-паллет

Согласно действующему законодательству, в течение трех месяцев с момента создания, КПК должен вступить в специализированную саморегулируемую организацию (исключение составляют только кооперативы второго уровня). До этого времени кооператив будет очень связан в своей деятельности – он не может принимать новых членов или привлекать от пайщиков финансовые средства. Это очень важное условие, неисполнение которого может привести к ликвидации потребкооператива по решению органов исполнительной власти.

Разные виды взносов, которые делают пайщики, вступив в кредитный потребительский кооператив, предназначены для обеспечения деятельности организации, и для этой задачи формируется несколько фондов. Хотя приоритетом деятельности КПК является финансовая взаимопомощь своим членам, существуют и другие направления, требующие денежных отчислений.

Это основной фонд потребкооператива и главная цель его создания – из него выделяются займы нуждающимся пайщикам. Оказание услуги по выдаче займа предусматривает заключение договора между потребительским кооперативом и его членом (не только физическим, но и юридическим лицом), и при необходимости подкрепляется другой документацией. Это может быть поручительство или залог, но гораздо чаще такие гарантии возврата выданных средств не требуются.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив граждан proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F159%2F3780106-dengi-vrukah

Если это предусмотрено уставом и соответствует общим целям, кооператив может иметь и другую деятельность, которая будет финансироваться из паевого фонда. Однако, размеры денежных средств, которые направляются на это направление, по закону не должны превышать 50% от общей суммы, привлеченной от пайщиков кредитного потребительского кооператива, иначе это будет уже основная деятельность.

Резервный фонд кредитного потребительского кооператива

Уже из названия понятно, что средства, которые закладываются в этот фонд, предназначены «на всякий пожарный случай» и рассчитаны на покрытие расходов и ущерба в случае непредвиденных обстоятельств. Законодательство четко говорит о необходимости формирования этого фонда, поэтому при проверке, контролирующие органы всегда обращают внимание на точность соблюдения нормативов резервирования.

Все требования, которые предъявляются к КПК, можно разделить на две группы:

  • Регистрационные – касаются подготовки к работе организации, и уже были рассмотрены.
  • Функциональные – относятся непосредственно к деятельности, они затрагивают такие важные моменты, как размеры резервирования или верхний предел по выдаваемым займам (большинство этих финансовых нормативов определено в статье 6 Закона «О кредитной кооперации»). Для организаций со сроком деятельности меньше двух лет, юридически предусмотрен ряд льгот.

Каждый из пайщиков кредитного кооператива может рассчитывать на получение финансов не больше, чем 10% от общей задолженности КПК по займам (для молодых организаций этот показатель в два раза выше). Эта сумма выводится из бухгалтерской отчетности на конец предыдущего отчетного периода, позволяя более справедливо распределять собранные средства среди большего числа участников.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив граждан proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F159%2F6140013-lyudi-sdengami

Законодательно определенные нормативы резервирования составляют не менее 5% привлеченной от пайщиков суммы, и она должна быть обособлена от фонда финансовой взаимопомощи (например, на банковском счете). Для кредитных потребительских кооперативов со сроком деятельности до двух лет минимум составляет 2%, но и у них наличие такого фонда является строго обязательным.

Кредитные кооперативы привлекательны для размещения средств вкладчиков из-за высоких процентов, которые значительно превышают банковские ставки, но риск невозврата вложенных средств в КПК тоже выше. Законодательство определяет максимальный процент по вкладам, как ставку рефинансирования, умноженную на коэффициент 2,5 (для июня 2019 года эта будет 22,5%).

По информации Банка России на январь 2019 года в нашей стране осуществляют деятельность 3058 кредитных кооперативов, при этом больше половины (52%) не состоят в саморегулирующих организациях, а 3% организаций имеют свыше 5 000 пайщиков. По статистике пайщиками является около 1,2 миллиона россиян, а средняя сумма активов на одного члена КПК – почти 30 000 рублей. Анализируя эти цифры можно прийти к выводу, что большой сегмент россиян продолжают доверять свои финансы КПК, а если данные по численности не снижаются с каждым годом, значит, пайщиков устраивают предлагаемые условия.

Если рассматривать КПК с точки зрения выгодности финансового участия отдельно взятого вкладчика, то, как и для любой другой финансовой организации, тут будут свои преимущества и недостатки. Одной из главных положительных качеств КПК можно назвать концептуально продуманную эмоциональную подачу коммерческого предложения. Будущий пайщик получает приглашение не в «коммерческую организацию», где «главная цель – получение прибыли», а в «фонд взаимопомощи», где люди хотят помочь друг другу. Звучит привлекательно, что говорится – душевно. К числу других плюсов относятся:

  • высокая доходность по вкладам;
  • простота получения займов;
  • участие в управлении и принятии решений;
  • высокий уровень защиты от рисков при страховке в СРО.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив граждан proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F159%2F1361657-lyudi-na-dengah

Но есть и минусы:

  • компенсация пайщику может быть всего 5%;
  • у молодых кредитных организаций наполняемость фондов часто бывает невысокой;
  • страхование в СРО приводит к лишним расходам, которые отражаются на ставке по займу.

Некоторое сходство методов работы делает возможным маскировать мошенническую схему финансовой пирамиды под добропорядочный КПК. Вместо того чтобы размещать полученные деньги в виде займов, такая пирамида выплачивает из них дивиденды прежним вкладчикам, все время привлекая новых членов. Вполне предсказуемо, такая деятельность не может продолжаться долго, поэтому возраст свыше 2-3 лет окажется неплохой гарантией.

Из других отличий серьезного КПК можно назвать:

  • Принадлежность к региональному союзу кредитных кооперативов.
  • Система управления организации подразумевает выборное правление и годовые собрания пайщиков.
  • Реклама апеллирует к надежности или простоте, тут нет никаких обещаний бонусов за то, что приведешь еще кого-то.
  • Надежно работающий КПК всегда выдает займы своим пайщикам.
Читайте так же:  Проверка информации об имеющейся задолженности перед выездом за границу

За время работы в собственной строительной компании скопились неплохие сбережения – пока этот капитал хранится на депозите, но все активнее смотрю в сторону КПК. Как видите, даже в Москве есть проблема, где надежно разместить свои деньги под надежное обязательство.

С принципом кооперации знаком не понаслышке – много лет состою в гаражном и жилищном кооперативах граждан, поэтому когда старшей дочери отказали в банковском кредите, на семейном совете решили стать пайщиками, чтобы получить займ.

Татьяна, 32 года

Решив вступить в КПК, посмотрела на сайте «Основные правила кредитных кооперативов» и инструкции для новых пайщиков. Вступительный взнос небольшой – пока все устраивает! Надеюсь, в будущем не придется разочаровываться.

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) в России не так известны, как, например, микрофинансовые организации (МФО). Не так много людей становились их участниками. Новое название (но давняя история подобных организаций!), традиционная подозрительность к любой небанковской организации, привлекающей вклады, мешают разглядеть в таких кооперативах интересные возможности и выгоду.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.

  • Участники (пайщики) оплачивают вступительный взнос согласно своим долям. Уставом могут предусматриваться другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные.
  • Формируется капитал кооператива, который состоит из трех фондов: резервный, для покрытия непредвиденных расходов, паевой – для оплаты текущих нужд и фонд финансовой взаимопомощи для непосредственного предоставления кредитов.
  • КПК привлекает сбережения своих участников путем открытия вкладов.
  • Кооператив тратит собственный и привлеченный капитал на текущие расходы и на выдачу займов пайщикам.

Основные правила кредитных кооперативов определяются действующим законодательством:

  • Деятельность регулируется законодательством, в частности – Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
  • КПК – добровольное объединение участников: физических (минимум 15) и юридических (минимум 5) лиц.
  • Кооператив – некоммерческая организация, поэтому не может заниматься производством, торговлей и оказанием любых услуг, кроме привлечения вкладов и выдачи кредитов.
  • Кредиты можно выдавать только пайщикам, а вот прием сбережений допускается от участника КПК или от сторонней организации (юр.лица).
  • Кооператив создается по какому-либо признаку: территориальному, профессиональному, отраслевому и другим.
  • Управляет кооперативом собрание учредителей (пайщиков).
  • Информация о действующих КПК доступна на сайте Центрального банка России, он же выступает основным регулятором и контролером финансовой деятельности кооперативов.
  • КПК должны состоять в саморегулируемой организации (СРО), где создаются фонды для компенсации убытков пайщиков и вкладчиков на случай банкротства организации.
  • Кооператив не поручается по кредиту своего пайщика, не исполняет его личные обязательства, не гасит его сторонние займы.
  • И по вкладам, и по кредитам ставки выше банковских, в среднем, на 5-15%.
  • Если вы – участник кооператива, регулярно пополняете его фонды членскими взносами, вы гарантированно получите кредит на свои нужды. КПК не будет копаться в вашей кредитной истории, изучать вас под микроскопом и заставлять собирать документы о работе и доходах, привлекать поручителей. Единственное ограничение – вам не выдадут более 20% от общей суммы займов, предоставленных за отчетный период всем остальным членам.
  • Кооператив даст вам возможность вклада под более высокую ставку, чем банк. Несмотря на участие в СРО, кооперативные вклады не застрахованы государством, то предусматривается возможность страхования рисков в страховых компаниях.
  • Как участник вы можете управлять деятельностью своего кооператива, быть в курсе его финансовой состоятельности, влиять на принимаемые решения.
  • У пайщиков есть возможность инвестировать в собственный бизнес (с согласия общего собрания) и получать дополнительную прибыль

Как отличить настоящий кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды или от обычных обманщиков, желающих вытянуть из вас деньги?

Правило 1. Организация должна содержать в своем названии аббревиатуру “КПК” или “Кредитный потребительский кооператив”. Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к потребительскому кооперативу никакого отношения. Поэтому, увидев название ООО “Потребительский кредитный кооператив”, знайте – перед вами – мошенники. А название призвано ввести неопытных вкладчиков в заблуждение.

Правило 2. Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные на странице КПК и на сайте ЦБ. Название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт СРО (саморегулируемой организации) и найдите свой кооператив там.

Правило 3. Настоящий КПК не будет предлагать вам вознаграждение или льготы за привлечение новых вкладчиков.

Правило 4. Обратите внимание на проценты по вкладам: они выше банковских, но не в несколько раз. “50% годовых” в рекламе – явный обман, не поддавайтесь. Кричащая реклама не должна быть причиной для вступления именно в этот кооператив.

Правило 5. Изучите документы перед тем, как их подписать и внести свои деньги. Не дают ознакомиться с договором, или условия там прописаны нечетко, на вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите нового партнера.

Кредитный потребительский кооператив – прекрасная альтернатива банковским услугам. Но для успешного участия, размещения средств и получения кредитов нужно хорошо представлять себе порядок их работы и точно считать собственную выгоду. Помните, что кооператив работает для вашей прибыли, а не наоборот.

Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) (Кредитный союз) — потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи.

Читайте так же:  Как происходит налогообложение торговли у ип

Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.

Число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее чем пятнадцать.

Наименование кредитного потребительского кооператива граждан должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив граждан». Организации, не отвечающие требованиям Федерального закона №190-ФЗ от 18 июля 2009 г. “О кредитной кооперации”, не вправе использовать в своих наименованиях словосочетание «кредитный потребительский кооператив граждан».

Во время дефолта 1998 года погибло всего два из сотни кредитных кооперативов, состоящих в Лиге.

В России деятельность КПКГ регламентируется Федеральным законом №190-ФЗ “О кредитной кооперации” от 18/07/2009. (Принят Государственной Думой 3 июля 2009 года. Одобрен Советом Федерации 7 июля 2009 года.) До этого – Федеральным законом № 117-ФЗ от 07.08.2001 г. о «Кредитных потребительских кооперативах граждан».

В 40 российских регионах под эгидой Лиги кредитных союзов действует 225 кредитных потребительских кооперативов, насчитывающих в сумме 400 тысяч пайщиков. Суммарный вклад в эти кооперативы по оценкам Лиги составляет около 8 миллиардов рублей.

В настоящее время в России все более актуальным становится такая форма организации граждан как строительная сберегательная касса (ССК). В европейских странах ССК являются одним из главных инструментов приобретения жилья наравне с ипотекой, их деятельность поддерживается государством. В Думе РФ уже обсуждается законопроект «о строительных сберегательных кассах» (ССК). В связи с этим в ближайшей перспективе КПКГ могут быть реорганизованы в строительные сберегательные кассы, что заметно облегчит условия выдачи займов благодаря государственной поддержке.(Строительные сберегательные кассы как альтернатива ипотеке)

В настоящее время движение кредитных союзов имеет активов на сумму свыше 1,1 трлн. долл. И обслуживают свыше 857 млн. человек. Кредитные союзы и финансовые кооперативы значительно способствуют облегчению доступа к доступным финансовым услугам, доступ, который особенно тяжело получить в период финансового кризиса. Кредитные союзы часто предоставляют услуги по сбережениям, займы и прочие финансовые услуги тем социальным группам, которые в силу ряда причин (географических, культурных или финансовых) не имеют доступа к ним.

До середины XX века кредитные потребительские кооперативы граждан США обладали небольшими активами, которые не превышали, как правило, 100 тыс. долл. При этом численность пайщиков составляла в среднем не более 500 человек, постоянный персонал насчитывал 1 – 2 сотрудника (директор и бухгалтер). Спектр оказываемых ими услуг был также очень ограничен: выдача займов без обеспечения и прием личных сбережений пайщиков. С 50-х годов XX века началось стремительное развитие кредитных союзов в США в количественном и качественном отношении.

В 2008 г. в США было зарегистрировано 7969 кредитных потребительских кооператива граждан, в которых состояло свыше 70 тыс. пайщиков. Данными организациями было принято 700 млрд. долл. сбережений и выдано кредтиов на сумму 600 млрд. долл.

Основное преимущество кредитных союзов заключается в прозрачности, подконтрольности, управляемости для пайщиков. В результате взять деньги в долг в союзе весьма просто: они выдаются по первому требованию при наличии денежных средств в кассе и без обеспечения. Деньги передаются заемщику, как правило, в день его обращения. Для членов союза кредитный союз обеспечивает, таким образом, преимущества, которые не может дать ни одна другая кредитная организация и даже кредитный кооператив. В последнем платежеспособность членов учитывается более жестко и перед предоставлением кредита требуют обоснования его окупаемости.

В кредитных союзах США своевременный и полный возврат займов -явление обычное. Невозвращенные и просроченные займы составляют не более 3% от общей их суммы.

Помимо ссудо-сберегательных операций, кредитные союзы США осуществляют и некоторые другие функции в интересах своих членов, а именно:

1) безакцептное списание средств с их счетов в оплату товаров и услуг;

2) эмиссию кредитных и платежных карточек мировых платежных систем типа «VISA», «American Express» и собственных карточек, но с ограниченным кругом действия;

3) консультации по финансовому и налоговому планированию;

4) предоставление гарантий по обязательствам пайщика перед третьими лицами; выступают также агентами по договорам страхования.

Наибольших успехов в развитии кредитных потребительских кооперативах граждан добилась Канада, в которой более 100 лет успешно функционирует кооперативное движение Дежарден

В настоящее время «Дежарден» характеризуется следующими показателями [10]:

1) активы в сумме 144,1 млрд. долл.;

2) 6 млн. пайщиков во всей Канаде, из них 5,8 зарегистрированы в провинциях Квебек и Онтарио, включая около 400000 юридических лиц;

3) 6925 выборных чиновников и около 42000 специализированных рабочих по всему миру;

4) 1427 точек в Квебек и Онтарио: 536 филиалов и 891 обслуживающих центров;

5) 114 обслуживающих точек в Манитобе и Нью-Брунсуике: 39 филиалов и 75 центров обслуживания;

6) 49 бизнес-центров в Квебек и 3 в Онтарио;

7) 28 кредитных кооперативов «Дежарден» в Онтарио;

8) 3 филиала во Флориде (США) и филиал Центральной кассы Дежарден в Соединённых Штатах;

Изображение - Кредитный потребительский кооператив граждан 34009884445
Автор статьи: Илья Апинов

Здравствуйте. Я Илья и более 5 лет занимаюсь юридическим консультированием. Считаю, что являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести как можно доступнее всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.9 проголосовавших: 15

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here